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机器学习在信用评分模型中的优化

一、信用评分模型的发展逻辑与传统模式的应用瓶颈

（一）信用评分的核心价值与演进脉络

信用评分是现代信贷风控体系的核心组成部分，其本质是通过对借款人的各类信用相关信息进行量化分析，综合评估其还款意愿与还款能力，最终形成可用于信贷决策的标准化分数，从而缓解借贷双方的信息不对称，降低信贷交易成本，提升风控决策的效率与一致性（陈志武，2019）。从发展历程来看，信用评分经历了从人工经验判断到统计模型量化，再到智能化建模的演进阶段：早期的信贷决策主要依赖信贷员的个人经验，主观因素强、效率低下且标准不统一；随着统计学方法的发展，基于结构化征信数据的线性统计模型逐渐成为主流，