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保险合同中免责条款的效力认定与理赔争议

一、引言

近年来我国商业保险的参保率持续提升，健康险、意外险等普惠型保险产品的覆盖人群已达十亿量级，保险已经成为居民家庭风险保障体系的核心组成部分。但与之相伴的是保险理赔纠纷数量的逐年上涨，其中涉及免责条款效力认定的纠纷占比超过六成，已经成为保险消费者权益保护领域的核心痛点（中国司法大数据研究院，2022）。免责条款本身是平衡保险对价关系、防范道德风险的重要制度设计，但由于其格式条款的固有属性，加之部分保险公司在条款拟定、提示说明环节存在不规范操作，导致免责条款时常成为保险公司“少赔、拒赔”的不合理借口，引发大量社会矛盾。本文将从免责条款的基本内涵出发，