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个人破产与征信衔接

引言

随着我国市场经济的深入发展，个人作为市场主体的参与度持续提升，个人创业、消费信贷等活动的活跃度不断上涨，对应的个人债务风险也逐步凸显。近年来启动的个人破产制度试点，填补了我国市场主体退出机制的最后一块短板，为“诚实而不幸”的债务人提供了合法的债务出清通道。而征信体系作为社会信用体系的核心基础设施，是个人破产制度落地见效的重要支撑，两者的有效衔接，既关系到个人破产制度“惩戒失信、宽容善意”的价值实现，也关系到征信体系的完整性和权威性。当前我国个人破产制度仍处于试点探索阶段，与征信体系的协同还存在诸多不顺畅的问题，亟需从规则设计、运行机制、权益保障等层面进行系统完善，推动两项制度协同发力，共同服务于市场经济的高质量发展。

一、个人破产与征信衔接的核心逻辑与现实价值

（一）个人破产与征信体系的底层逻辑共通性

个人破产制度的核心目标，是在对债权人的债权进行公平清偿的基础上，为符合条件的债务人提供债务免责的通道，帮助其摆脱债务包袱重新回归社会，其本质是在债权人利益保护和债务人重生权益之间寻找动态平衡（王欣新，2020）。而征信体系的核心功能，是通过采集、整理、保存自然人的信用信息，为市场主体提供信用状况参考，同时通过信用惩戒和信用修复机制，引导社会成员诚实守信，维护市场交易的信用秩序。从底层逻辑来看，两者都是以信用为核心调节工具，规范个人作为市场主体的行为，防范信用