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借款担保合同与抵押合同的条款设计与登记实务

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借款担保合同与抵押合同的条款设计与登记实务

文档类型：合同协议法律文书

编制日期：2026年10月

适用对象：中小企业财务负责人、法务岗、信贷与风控人员｜2026年实务版

一、担保方式的划分与选择

1.1四种方式的差别

借款的担保方式按标的分为四类：保证、抵押、质押、留置。借款场景里前三类用得多，留置多见于承揽与保管，一般不在借贷交易中出现。

划分的意义在于权利怎么落地。保证落的是人的信用，抵押落的是不动产与生产设备这类不转移占有的财产，质押落的是移交占有的动产与权利。三者的设立条件、对抗第三人的方式、实现的路径都不一样，选错一种，钱借出去时看着有保障，要主张时使不上力。

1.2选择的判断顺序

选择按三步判断。第一步看有没有合适的抵押物，有则优先考虑抵押；第二步看抵押物价值是否覆盖债权，不足部分用保证补；第三步看保证人的清偿能力，把保证人的资产与负债列一张表再决定。

表1-1三类担保方式的落地差别

方式

标的

是否转移占有

关键动作

保证

保证人的全部财产

不转移

签保证合同并约定方式

抵押

不动产、生产设备等

不转移

签抵押合同并办理登记

质押

动产、权利凭证

转移

签质押合同并交付

不得接受以禁止抵押的财产设定抵押

不得约定流押条款，即到期不还抵押物直接归债权人所有

两条红线中，第一条要求签