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数字人民币的法律属性与监管框架

一、引言

在数字经济与实体经济深度融合的发展背景下，货币形态的数字化演进已经成为全球支付体系变革的重要趋势，各主要经济体均在稳步推进法定数字货币的研发与试点工作。我国是全球最早开展法定数字货币实践探索的国家之一，数字人民币试点范围从最初的少数城市逐步扩展到全国多个地区，应用场景从日常零售消费延伸至政务服务、公共交通、对公结算、跨境支付等多个领域，交易规模稳步增长，用户体验持续优化，在提升支付便利性、降低全社会交易成本、填补普惠金融服务缺口等方面展现出显著价值。据中国人民银行数字人民币研发工作组公开披露的信息，经过多轮试点迭代，数字人民币已经形成了线上线下贯通、对公对私覆盖的服务体系，有效验证了其技术可行性、业务可用性和风险可控性（中国人民银行数字人民币研发工作组，2023）。

但与此同时，作为一种依托数字技术发行流通的全新货币形态，数字人民币与传统实物人民币在载体形式、流通方式、信息记录模式等方面存在本质差异，现有针对实物人民币构建的法律规则与监管体系难以完全适配其发展需求。从试点实践看，当前围绕数字人民币的法定地位边界、用户权利保护、跨场景风险防控等问题仍存在不少规则空白，一定程度上制约了数字人民币的推广进程。基于此，本文首先从数字人民币的核心内涵与设计特征出发，逐层厘清其法律属性的核心维度与待明确的关键问题，进而梳理我国数字人民币监管的逻辑基础、