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金融行业保险部保险员保险销售手册（执行版）

第1章保险基础知识

1.1保险的定义与功能

保险的本质是什么？从经济学角度看，保险是一种风险转移机制，通过集合大量同质风险单位，以小额、固定的保费为代价，换取未来可能发生的大额损失的补偿。但保险的功能远不止于此。比如，在一场突如其来的交通事故中，如果没有保险的及时赔付，受害者的经济状况可能陷入长期困境，甚至影响家庭稳定。这就是保险最核心的经济补偿功能——将个体无法承受的巨额风险，通过社会化方式分散处理。

保险的功能可以细分为三大维度。首先是经济补偿功能，这是保险最基础、最核心的职能。当保险事故发生时，保险公司依据合同约定足额赔付，使被保险人恢复到损失前的经济状态。其次是资金融通功能，保险公司在承保期间积累的大量未到期保费，实际上形成了巨额长期资金，这些资金可以通过合理运用，支持社会经济发展。最后是风险管理功能，保险通过风险识别、评估、分散等一系列专业流程，帮助投保人系统性地管理风险，提升整体风险管理水平。

根据保监会统计，2022年我国保险业总资产超过20万亿元，保费收入超过4.7万亿元，其中寿险和财险两大板块占比接近7:3。这一数据直观反映了保险在经济生活中的重要地位，也印证了保险功能的多元化和复杂性。

1.2保险的基本原则

保险合同的订立需要遵循一系列基本原则，这些原则既是保险行业的行为规范，也是保障保险功能有效发挥的基础