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2025年金融行业风控部风控员反欺诈排查手册

1.欺诈风险概述

1.1欺诈风险定义

欺诈风险，本质上是金融交易中的一种非正常行为，由恶意行为者通过伪造信息、制造虚假交易或滥用系统漏洞等方式，意图获取非法利益或损害机构及客户权益。这种风险并非孤立存在，而是与金融业务流程的每个环节紧密相连，例如在信贷审批中，虚假身份资料直接导致信用评估失真；在支付环节，伪造交易指令则可能引发资金损失。从风控角度看，欺诈风险的核心在于“不对称信息”——施骗者掌握关键信息而受害者处于信息劣势，这种不对称性为欺诈行为提供了生存土壤。

例如，某银行曾遭遇过团伙化身份伪造案件，诈骗分子通过篡改征信报告中的关键指标（如收入证明、负债记录），使得原本不符合条件的客户顺利获得贷款额度。这一案例揭示了欺诈风险的定义本质：它不仅关乎单次交易是否成功，更在于是否能够绕过风控体系，形成系统性漏洞。

1.2欺诈风险类型

欺诈风险并非单一形态，其复杂性体现在多个维度。按业务场景划分，可分为三大类：信用欺诈、交易欺诈和身份欺诈。信用欺诈常出现在信贷业务中，例如通过虚假流水伪造收入，或利用他人身份建立多笔贷款；交易欺诈则集中在支付和结算环节，如伪造支付指令、盗刷银行卡等；身份欺诈则更广泛，包括伪造证件、冒充客服等场景。

近年来，技术迭代催生了新型欺诈类型。例如，换脸技术被用于伪造视频客服，诱导客户授权