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隐私计算在健康险智能核保中的应用：基于联邦学习的跨机构医疗数据查询与风险评估

摘要

本报告聚焦于隐私计算技术，特别是纵向联邦学习在健康险智能核保场景中的应用，旨在探索保险公司如何在严格遵守数据隐私法规、不直接获取被保险人完整病历的前提下，与医疗机构实现加密数据交互，从而完成自动化、精准化的风险评估。

核心发现表明，传统核保面临数据孤岛与隐私保护的双重困境，导致效率低下、风险评估粗糙。隐私计算，尤其是纵向联邦学习，提供了“数据可用不可见”的解决方案，使保险公司与医院能在加密状态下联合建模，丰富风险评估维度，提升核保精度与效率。

报告首先界定行业边界，构建研究框架，并解释联邦学习、同态加密等核心术语。宏观环境分析显示，中国《数据安全法》、《个人信息保护法》等法规的施行，既强化了数据合规要求，也为隐私计算技术创造了巨大的政策红利与市场需求。社会层面，人口老龄化与居民健康意识提升，驱动健康险需求持续增长，对核保效率提出更高要求。

产业链与市场现状章节，详细剖析了隐私计算在保险科技领域的产业链结构、价值分布与市场规模。数据显示，中国隐私计算市场正处于高速增长期，预计到2025年将突破百亿元人民币，其中金融保险是核心应用领域。竞争格局分析显示，市场由技术型初创公司、互联网巨头和传统IT服务商三方阵营构成，竞争焦点正从技术验证转向商业落地。

需求分析表明，保险公司对提升核保效率