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基于机器学习的个人信贷违约预测

一、个人信贷违约预测的现实背景与演进逻辑

（一）个人信贷市场发展与风险管控的核心价值

随着国内居民消费需求升级与普惠金融的持续推进，我国个人信贷市场的覆盖范围不断拓展，服务对象从最初拥有稳定收入、完整信用记录的城镇正式职工，逐步延伸到灵活就业人员、县域居民、青年群体等此前难以获得正规信贷服务的长尾人群，在平滑居民消费、支持小额创业、提升民生福祉等方面发挥了重要作用。在个人信贷业务的全流程中，违约预测是最核心的环节：如果违约识别精度不足，一方面可能将信用状况良好的用户拒之门外，抬高信贷服务的准入门槛，背离普惠金融的初衷；另一方面可能误判高风险用户的资质，造成金融机