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保险科技在健康险精准定价中的应用

一、引言

（一）研究背景与意义

健康险是我国多层次医疗保障体系的重要组成部分，承担着补充基本医保、满足群众多元化健康保障需求的核心功能。近年我国健康险市场规模持续扩大，但产品同质化严重、定价精准度不足等问题日益凸显，既影响了消费者的投保体验，也制约了行业的高质量发展。精准定价作为健康险经营的核心环节，直接关系到保险产品的公平性、可及性与保险公司的经营稳定性。随着大数据、人工智能、物联网等技术的快速发展，保险科技逐渐渗透到健康险定价的各个环节，为破解传统定价模式的困境、实现精准化个性化定价提供了新的可能。本文从健康险精准定价的内涵与传统模式的局限出发，梳理保险科技赋能精准定价的底层逻辑与技术支撑，总结当前的应用实践场景，分析发展过程中面临的约束与优化路径，以期为推动健康险行业的数字化转型与高质量发展提供参考。

二、健康险精准定价的核心内涵与传统模式的现实局限

（一）健康险精准定价的核心内涵

健康险精准定价的本质是实现个体风险水平与保费水平的精准匹配，既遵循精算公平的基本原则，让不同风险等级的投保人承担对应的费率，避免低风险群体补贴高风险群体的不公平现象，也兼顾普惠性要求，避免将风险较高但有保障需求的群体完全排除在保障范围之外。与传统的同质化定价相比，精准定价的核心是提升风险量化的颗粒度，从“群体统一费率”转向“个体差异化费率”，同时强调定价的动态性，