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人身保险合同中不可抗辩条款适用

一、不可抗辩条款的基本内涵与制度价值

（一）不可抗辩条款的核心内涵

不可抗辩条款又被称为不可争议条款，是人身保险合同中特有的限制性规则，核心内容为：人身保险合同成立并经过法定的抗辩期间后，保险人不得以投保人在订立合同时违反如实告知义务为由，主张解除合同或者拒绝承担保险责任。该条款的本质是对保险人合同解除权的法定限制，是最大诚信原则在保险法领域的修正适用，避免保险人滥用专业优势不当侵害投保人权益。我国现行保险法已明确将不可抗辩条款纳入调整范围，规定法定抗辩期间为两年，自保险合同成立之日起计算。作为平衡保险交易双方利益的核心规则，不可抗辩条款的出现从根本上改变了传统保险交易中“保险人随意以未如实告知为由拒赔”的乱象，为投保人的长期信赖利益提供了明确的法律保障（樊启荣，2018）。

（二）不可抗辩条款的制度价值

不可抗辩条款的设立具有多重制度价值，首先是矫正信息不对称下的利益失衡。人身保险交易中，保险人具备专业的核保、理赔能力，而普通投保人往往缺乏保险专业知识，若不对保险人的解除权作出限制，很容易出现保险人“核保宽松、理赔严苛”的逆向选择，即承保阶段为了扩大保费规模放松核保要求，理赔阶段再倒查投保前的病史记录随意拒赔，严重损害投保人权益。其次是维护保险合同的安定性，人身保险多为长期合同，很多投保人缴费期限长达十几年甚至几十年，若允许保险人在合同成立多年后随