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小样本学习在金融欺诈检测中的尝试

一、金融欺诈检测的现实困境与技术迭代需求

（一）传统金融欺诈检测模式的应用瓶颈

随着数字金融服务的不断普及，金融交易的便捷性、触达范围持续提升，与之相伴的金融欺诈手法也在快速迭代，从早期的信用卡磁条复制盗刷、虚假资料申请信贷，逐渐演变为合成身份欺诈、有组织团伙欺诈、关联电信网络诈骗的资金链路洗钱等多种新型模式，欺诈行为的隐蔽性、跨区域性、迭代速度都达到了新的水平。据中国互联网金融协会近年发布的数字金融风控报告显示，行业内每年新增的欺诈手法超过百种，单种新型欺诈的平均生命周期从早年的数月缩短到当前的数周，欺诈分子一旦发现某条防控路径被拦截，会在极短时间内调整作案手法，寻找新的系统漏洞。

面对快速演化的欺诈态势，传统欺诈检测模式已经显现出明显的适配性不足。最早在行业内广泛应用的是专家规则引擎模式，这类模式依靠风控人员的从业经验，提炼交易中的异常特征，比如非交易时段的大额消费、异地连续交易、交易金额为整数等，一旦交易触发预设规则就进行拦截或预警。这类模式的优势是逻辑清晰、上线速度快，但缺点也十分突出：一方面规则存在极强的滞后性，往往是在出现大量欺诈案件、造成实际资金损失之后，风控人员才能提炼出对应的拦截规则，给欺诈分子留下了充足的作案窗口；另一方面规则引擎的误报率普遍偏高，很多正常用户的偶发交易也会触发拦截，比如用户出差到外地的首次消费、给家人的大额转账