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保险基础 每天，当太阳升起来的时候，非洲大草原上的动物们就开始奔跑了。狮子妈妈在教育自己的孩子：“孩子，你必须跑得再快一点，再快一点，你要是跑不过最慢的羚羊，你就会活活地饿死。” 在另外一个场地上，羚羊妈妈也在教育自己的孩子：“孩子，你必须跑得再快一点，再快一点，如果你不能比跑得最快的狮子还要快，那你就肯定会被他们吃掉。” 提示：记住，你跑得快，别人跑得更快。 保险基本常识 什么是保险？ 保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。 保险合同：是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 投保人：是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人：是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 被保险人：是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。 受益人：是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。 保险金额：是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。 保险事故：是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。 保险标的：作为保险对象的财产及其有关利益，或者是人的寿命和身体。它是保险利益的载体。 定值保险：是指投保人与保险人在订立保险合同时就约定保险标的的保险价值，并将之明确记载于合同中，在定值保险合同中，保险事故发生后，无论保险标的的实际损失如何，保险人均按合同约定的保险价值作为保险赔偿金额的计算依据和标准。 在实践中，定值保险合同多用于以古玩字画等不易确定价值的财产为保险标的的财产保险。 优点：保险事故发生后，当事人不必再对保险标的重新估价，赔偿金额完全按事先约定的保险价值为依据计算，可以有效的减少当事人的纠纷。 缺点：由于保险价值完全自由约定，投保人有可能违背诚信原则，过高确定保险价值，以此进行保险欺诈。因此，定值保险在实务中的适用有一定限制。 不定值保险：是指投保人与保险人未预先约定保险标的的价值，而是以保险事故发生时保险标的的实际价值为保险赔偿计算标准。实务中，大多数财产保险均采用不定值保险合同的形式。 当事人在订立保险合同时仅约定保险金额，待事故发生后，需要计算保险赔偿金额时，通常以保险事故发生时的市场价格为标准来确定保险标的的实际价值。在不易用市场价格确定保险标的价值时，也可用重置成本减折旧的方法或其他方法来确定保险标的的价值。 保险的四大基本原则： 保险利益原则 最大诚信原则 近因原则 损失补偿原则 保险基本原则 保险利益原则 保险利益：一般又称可保利益，是指投保人或者被保险人对保险标的具有法律上承认的利益。综合国际惯例和我国的立法，可以将保险利益通俗地表述为：保险利益是一种合法的经济利益，它反映了投保人或被保险人和保险标的以及承保危险之间的一种经济上的利害关系，是一种合法的可以投保的权益。 人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。（新保险法第十二条） 保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。（新保险法第四十八条） 保险标的转让的，保险标的受让人承继被保险人的权利与义务。（新保险法第四十九条，下同） 保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的除外。 因保险标的的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到前款约定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。 被保险人、受让人未履行本条第二款规定的通知义务的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。 意义：首先，避免使保险行为变为一种赌博。无保险利益存在则不存在保险；其次，在补偿性保险中，限制损害补偿的程度。保险利益的存在可以正确评估被保险人受到的实际损失。最后，防止道德风险，保护被保险人或财产标的的安全。保险利益的限制，可以尽量避免保险欺诈及其他违反行为，维护社会安定和善良风俗。 人身保险利益的认定 为自己投保的人身保险，其保险利益不言而喻。 为他人投保的在以下两种情况下具有保险利益： 其一，投保人与该他人具有基于血缘、姻缘或法律构成的密切的亲属关系； 其二，投保人对该他人的生命、健康或身体安全的延续具有合法的重大的经济利益，如债权债务关系、合伙关系和雇佣关系等。 财产保险利益的认定 一、对财产标的具有所有权或其他物权（抵押权、留置权、经营权等），不论此种权利是现有的还是将来的； 二、对财产标的物依法占有、使用或保管； 三、基于合同关系产生的利益。如租赁合