综合责任长期护理保险的精算模型.pdfVIP

维普资讯 山西师范大学学报 (自然科学版) 第 22卷第 1期 JournalofShanxiNormalUniversity V01．22 NO．1 2008年 O3月 NaturalScienceEdition March2008 文章编号：1009—4490(2008)01—0040—04 综合责任长期护理保险的精算模型 陈岱婉 (汕头职业技术学院 自然科学系 ，广东 汕头 515041) 摘 要：根据多减因模型，结合身体状态的转移概率，建立了综合责任长期护理保险的精算模型，增加了 生存和死亡的给付责任，解决了我国长期护理保险产品只有保障功能而缺乏死亡给付责任的矛盾．保险 公司可 以根据模型的参数及死亡给付的数额 ，推 出多种长期护理保险产品以满足市场需要． 关键词 ：长期护理保险；综合责任长期护理保险；多减 因模型 中图分类号 ：O211．9 文献标识码 ：A O 引言 众所周知 ，随着世界性人 口老龄化趋势的出现 ，各 国都面临严峻的老年人长期护理问题．我国的老龄 化进程也在加速 ，人均寿命多年来一直在稳步增长，而死亡率和生育率始终保持下降或不变 ，2005年全国 1 人 口抽样调查主要数据显示 ，65岁及以上的人 口为 1．0045亿 ，占总人 口的 7．69 ，与第五次全 国人 口普查相 比，0岁～14岁人 口的 比重下降了 2．62个百分点 ，65岁及以上人 口比重上升 了 0．73个百分 点Ⅲ． 与世界上其他国家相比，我国人 口老龄化有两大特点：一是基数大 ，发展快．根据全 国人 口普查统计 ， 从 1953年到 1982年 ，65岁以上老龄人 口平均每年增加 81万人 ，平均每年递增 2．27 ，从 1982年到 1990 年，65岁以上老龄人 口从 4929万人增加到 6296万人 ，平均每年增加 17O万人 ，平均每年递增 3．10 ．两 者相比，后 8年的平均增长速度比前 29年的平均增长速度快 37 ；二是经济基础差 ，负担重．目前我 国经 济处于发展中国家水平 ，而人 口老龄化的进程却达到 了发达 国家的水平 ]．与此 同时，老龄人 口的健康状 况不容乐观，各种老年性疾病发病率却呈现上升的趋势 ，再加之意外事故在老龄人群 中的发生率也较高， 越来越多的老龄人需要接受长期性 的护理服务，才能安全地过着正常的生活．然而 ，由于我国 目前家庭结 构的小型化 ，根本无力承担老年人的长期护理．大量的 “四二一”、“四二二结构”及 “空巢家庭”出现，使得广 大中青年人不仅要面对繁重的工作压力 ，而且要照顾整个家庭 ，经济、心理和身体压力均较大．另外 ，老年 人较过去更为长寿 ，需要护理的卧床周期延长 ，导致护理费用不断增多 ，而护理费用是不计人 医疗保 险范 畴的，这笔不断上涨的费用给老年人及其子女带来了巨大的压力 ，一般人很难承受． 长期护理保险既为个人提供了年老时所需护理的保障，又作为一种 良好 的投资手段而为被保险人及 其家庭所接受．长期护理保险作为一种相对较新型的健康保险产品，其保费的计算方法有曼联方法 、减量 表模型、多状态马尔科夫过程 ]．目前虽然曼联方法 、多状态马尔科夫过程给出了保费的计算公式，但其产 品形态为单一责任长期护理保险，而且由于没有与身体状态的转移概率相联系，当被保险人缴付多年保费 后没来得及领取 已经死亡 ，容易产生家属与保 险公司的矛盾．减量表模型能更好结合身体状态的转移概 率 ，其保费公式原理上更为合理 ，但 目前尚没有具体公式．本文根据多减因模型 ，设计了综合责任长期护理 收稿 日期 ：2007—09—18 作者简介 ：陈岱婉 (1971一)，女，广东汕头人 ，汕头职业技术学院 自然科学系讲师，主要从事精算方面的研究 维普资讯 第 1期 陈岱婉 ：综合责任长期护理保险的精算模型 ·41 · 保险的精算模型．不仅给出了长期护理保险保费的计算公式 ，还解决了单一责任长期护理保 险的问题 ，增 加了生存和