4第四章 保险的基本原则.pptVIP

第四节 损失补偿原则 2、损失补偿原则的基本内容 （３）损失赔偿方式 A. 第一危险赔偿方式：在保险金额限度内，按照实际损 失赔偿。 损失金额≤保险金额，赔偿金额=损失金额 损失金额＞保险金额，赔偿金额=保险金额 B. 比例赔偿方式：按照保障程度（保险金额与损失当时保险财产的实际价值的比例）计算赔偿金额。 赔偿金额=损失金额*保险金额/损失当时保险财 产的实际价值。 第四节 损失补偿原则 3、损失补偿原则的例外 （1）人身保险：由于人身保险的保险标的是无法估价的人的生命或身体机能，其保险利益也是无法估价的，所以损失补偿原则不适用于人身保险。 （2）定值保险：所谓定值保险是指保险合同双方当事人在订立保险合同时，约定保险标的的价值，并以此确定为保险金额，视为足额投保。当保险事故发生时，保险人不论保险标的当时的市价如何，均按损失程度补偿。 保险赔款=保险金额* 损失程度（%） 第四节 损失补偿原则 3、损失补偿原则的例外 （3）重置价值保险：所谓重置价值保险是指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险。 （4）施救费用的赔偿：保险合同规定，保险事故发生时，为防止损失的进一步扩大，投保人或被保险人有义务组织施救，费用由保险人负责赔偿。 第五节 损失补偿原则的派生原则 1、代位追偿原则（Subrogation） （1）代位追偿的含义与条件 代位追偿原则是指在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致损失，保险人按照保险合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的的损失负有责任的第三者的追偿权。 我国《保险法》第45条规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利” 。 第五节 损失补偿原则的派生原则 1、代位追偿原则（Subrogation） （1）代位追偿的含义与条件 代位追偿的产生必须具备三个条件： 第一，损害事故发生的原因、受损的标的，都属于保险责任范围； 第二，保险事故的发生由第三者的责任造成，肇事者应对被保险人依法承担损害赔偿责任； 第三，保险人按合同规定已履行了对被保险人的补偿。 第五节 损失补偿原则的派生原则 1、代位追偿原则（Subrogation） （1）代位追偿的含义与条件 保险人在代位追偿中的权益范围：保险人在代位追偿中享有的权益以其对被保险人赔付金额为限，如果保险人从第三者处追偿的金额大于保险赔偿金额，其多余部分应归被保险人所有。 权益取得的方式：一是法定方式，二是约定方式。保险人代位追偿权的取得是采用法定方式 代位追偿的对象：第三者可以是法人，也可以是自然人。 代位追偿的限制：保险人不得向被保险人的家庭成员或组成人员行使代位追偿权，除非他们故意制造保险事故的发生。 第五节 损失补偿原则的派生原则 1、代位追偿原则（Subrogation） （1）代位追偿的含义与条件 通常在保险人在如下情况下，赔偿被保险人损失后，依法取得对第三者的代位追偿权： 第一，第三者对被保险人的侵权行为，导致保险标的遭受保险损失，依法应承担损害赔偿责任； 第二，第三者不履行合同规定的义务，造成保险标的的损失，根据合同的约定，第三者应对保险标的的损失承担赔偿责任； 第三，第三者不当得利，造成保险标的的损失，依法应承担赔偿责任； 第四，其他依据法律规定，第三者应承担的赔偿责任。 第五节 损失补偿原则的派生原则 1、代位追偿原则（Subrogation） （2）权利代位：即追偿权的代位，是指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。 第五节 损失补偿原则的派生原则 1、代位追偿原则（Subrogation） （3）物上代位： 即保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按照保险金额全数赔付后，依法取得该项标的的所有权。 物上代位的基础：保险标的的推定全损 推定全损：是指保险标的遭受保险事故尚未达到完全损毁或完全灭失的状态，但实际损失已不可避免；或者修复和施救费用将超过保险价值；或者失踪达一定时间，保险人按照全损处理的一种推定性的损失。 第五节 损失补偿原则的派生原则 1、代位追偿原则（Subrogation） （3）物上代位： 即保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按照保险金额全数赔付后，依法取得该项标的的所有权。 B. 物上代位的取得：委付（Abandonment） 委付：指保险标的发生推定全损时，投保人或被 保险人将保险标的的一切权益转移给保险人，而 请求保险人按保险金额全数赔付的行为。 第五节 损失补偿原则的派生原