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汽 车 商 务 上海第二工业大学 机电工程学院 张弦 第二讲 汽车保险 一、基本概念 1、保险的概念： 保险有广义和狭义之分。 广义的保险 是指保险人向投保人收取保险费，建立专门用途的保险基金，并对被保险人负有法律或合同规定范围内的赔偿和给付责任的一种经济保障制度。 狭义的保险 特指商业保险，即通过合同的形式，运用商业化管理原则，由专门机构向投保人收取保险金，建立保险基金，用于对被保险人在合同范围内的财产损失进行补偿、人身伤亡以及年老丧失劳动能力者经济损失给付的一种经济保障制度。 2、保险的特点： 保险既是一种经济制度、又是一种法律关系。 3、保险的分类： 1）广义保险的分类： 社会保险 政策保险 商业保险 2）商业保险的分类 商业保险的分类方法很多。 按照保险标的分类： 财产保险 人身保险 按照保险实施的方式分类： 自愿保险 法定保险（强制保险） 按照保险保障范围分类： 财产保险 责任保险 信用保证保险 人身保险 二、汽车保险及其种类 1、概念： 汽车保险是以保险汽车的损失、或者以保险汽车的所有人，或者驾驶员因驾驶保险汽车发生交通事故的责任为保险标的的保险。 2、特点： 其保险对象为汽车及其责任； 它既属财产险、又属责任险。 3、汽车保险的种类： 汽车保险的设计随着各国国情与社会需要的不同而不同，但都包括了： 车辆损失险 汽车责任险 两大类。 汽车损失险 汽车损失险是保险人对于被保险人承担的汽车，因保险责任范围内的事故所致的毁损灭失予以赔偿的保险。 由于涉及保险汽车的意外事故很多，各国为扩大对被保险人的保障，一般提供综合保险。 汽车责任险 汽车责任保险也称为第三者责任险，是指被保险人或其允许的合格驾驶员，在使用保险汽车过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依法给予赔偿的一种保险。 附加险 为了满足被保险人对与汽车有关的其它风险的保障要求，保险人常提供附加险供保险人选择。附加险不能单独承保，必须在汽车损失险或汽车责任险的基础上，根据被保险 人的意愿选择性地投保。 三、汽车保险的发展史 汽车是目前世界最重要的交通工具，但是汽车给人们生命和财产造成的损失也越来越严重。以美国为例，20世纪的100年间，因交通事故死亡的人数在300万左右。2002年，中国共发生道路交通事故77.3万起，造成10.9万人死亡、56.2万人受伤，直接经济损失33.2亿元。显然车辆交通事故已经成为了一个综合性的社会问题。而汽车保险在解决这一社会问题方面可以发挥积极的作用。 1、英国的汽车保险的历程： 1885年，英国的法律意外保险公司签发了保险费为10~100英镑的汽车责任险报单，这是世界上最早的汽车保险单。 1899年，英国的汽车保险范围扩大到了与其他车辆碰撞所造成的损失。至1901年，形成了具备现在综合责任险的内容。 1903年，英国成立了第一家专门经营汽车保险的公司。 1930年，英国颁布了《道路交通法—1930》，并于1931年开始强制实施汽车责任保险。 2、美国的汽车保险发展历程： 1898年，美国的旅行者保险公司签发了美国历史上第一份汽车人身伤害责任险。 1902年，美国第一张车辆损失保险单问世。 1927年，美国马萨诸塞洲颁布汽车强制保险法。 1936~1955年，制定了美国的基本汽车保险BAP （Basic Auto Policy) 1940年，美国首次使用综合汽车保险(CAP)。 1956年，美国出现标准的家庭汽车保险（FAP）。 1959年，美国的特惠汽车保险（SPAP）问世。 1977年，美国又推出了私人汽车保险（PAP）。 后又产生了商用车保险（BAP）。 此外，美国还有车行责任险（GLAP）。 美国的汽车保险可以说是世界上最为完善、规范的汽车保险。美国的保险业归州政府管辖，因交通事故引起的损害赔偿问题，均由各州立法予以规范。 3、日本汽车保险发展历程： 日本的汽车保险始于1914年。 1955年，日本立法通过了《自动车损害赔偿责任保障法》。 目前日本的汽车保险分为： 第三者责任保险和任意汽车保险两大类。 4、国外汽车保险业的特点与发展趋势 产品向个性化，多样化发展。 实施浮动保费，保险金额随车况、驾驶年份、驾驶记录而变化。 费率采用以“从人主义”为主，以“从车主义”为辅。 保险买卖电子化，网络化。 建立优质、快速、标准的服务体系。 5、我国的机动车保险发展历程： 我国的汽车保险业起步较晚。 中国人民保险公司于20世纪7