第二章商业保险基本原理.pptVIP

二、保险利益原则 （一）保险利益原则的含义 《保险法》第12条规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益，投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。” 依据2009年以前的《保险法》，投保人不具有保险利益的，保险合同一律无效，而依据2009年的新《保险法》，仅人身保险的投保人投保时没有保险利益的，人身保险合同无效。而财产保险的被保险人出险时不具有保险利益的，保险合同仍有效，但保险人则无须承担保险责任。 （二）保险利益构成的条件 1、保险利益必须是合法的利益 2、保险利益必须是一种具有经济价值且可以估价的利益 3、保险利益必须是确定的利益 （三）规定保险利益的意义 1、与赌博从本质上划清界限 2、防止道德风险的产生 3、可以限制赔付额度 （四）各类保险的保险利益 1、财产保险的保险利益 （1）财产所有人、经营管理人的保险利益 （2）抵押权人、质权人的保险利益 （3）财产受托人或保管人的保险利益 （4）合同产生的保险利益 2、人身保险的保险利益 人身保险合同的保险利益的确定方式是采取限制家庭成员关系范围并结合被保险人同意的方式。对于家庭成员关系范围的限制是通过列举式进行规定的。 3、责任保险的保险利益 4、信用保证保险的保险利益 （五）保险利益的变动与适用时限 财产保险单一般要求从保险合同订立到合同终止，始终都应存在保险利益 海洋货物运输保险规定在投保时可以不具有保险利益，但索赔时被保险人对保险标的必须具有保险利益。 人身保险合同订立时投保人必须具有保险利益，而索赔时不追究有无保险利益。 三、损失赔偿原则 （一）损失赔偿原则的含义 损失赔偿原则是指当保险事故发生导致被保险人的经济损失时，保险人给予被保险人的经济损失赔偿，以恢复被保险人遭受保险事故前的经济状况为准，它是补偿性保险合同处理赔案时需要遵循的一项基本原则，主要使用于财产保险。 （二）损失赔偿原则的基本内容 1、对被保险人遭受的实际损失赔偿 （1）被保险人只有对保险标的有保险利益才能获得赔偿 （2）被保险人遭受的损失只有在保险责任范围之内才能获得赔偿 （3）被保险人遭受的损失必须能用货币来衡量 2、保险人对赔偿金额有一定限度 （1）以实际损失为限 （2）以保险金额为限 （3）以保险利益为限 上述三者之中，以最低的为限 3、保险人对赔偿方式可以选择 （1）货币赔偿 （2）置换 （3）恢复原状 4、被保险人不得通过赔偿而额外获利 5、损失赔偿原则的例外 （三）损失赔偿原则的派生原则 1、代位求偿原则 （1）代位求偿的含义 代位求偿是指保险人按照保险合同规定，对保险标的的全部或部分履行赔偿义务后，有权取得被保险人的地位，向对保险标的的损失负有法律赔偿责任的第三方进行追偿。保险人的这种权利，称为代位求偿权 （2）代位求偿权成立的条件 被保险人因保险事故对第三者有损失赔偿的请求权 保险人履行了赔偿责任 保险人在代位求偿中享有的利益，不能超过其赔付给被保险人的金额 被保险人有权就未取得保险人赔偿的部分向第三者请求赔偿 （3）代位求偿权的例外 代位求偿权仅适用于补偿性保险合同，而不适用于给付性保险合同 在财产保险合同中，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利，除非被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成保险事故。 2、委付 （1）委付的含义 委付是指当保险标的发生推定全损时，被保险人放弃保险标的的所有权并将一切权益移交给保险人，由保险人按保险金额全部赔偿的行为。 （2）委付的条件 委付以推定全损为前提条件 委付不能付有条件 委付须经承诺方为有效 （3）委付的效力 委付成立后，可委付的标的物的权利自发生委付的条件出现之日起开始转移。保险人对保险标的物的所有权、利益和义务必须同时接受。 3、重复保险的比例分摊原则 重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上的保险人订立保险合同的保险。其保险金额的总和超过保险标的的实际价值。 分摊的方式主要有以下三种： 比例责任分摊 限额责任分摊 顺序责任分摊 四、近因原则 （一）近因原则的含义 近因，是指在风险和损失之间，导致损失的最直接、最有效、起决定作用的原因，而不是指时间上或空间上最近的原因 （二）近因原则的运用 1、单一原因造成的损失 如果损失原因只有一个，此原因为近因。近因属于保险范围的，保险人对损失负责。 2、多种原因造成的损失 （1）多种原因同时发生 首先判断多种原因中是否存在除外原因。如果多种原因均为保险责任，则保险人承担全部损失赔偿责任 如果多种原因中既有除外危险又有承保危险，则判断损失是否可分解。若损失可以分解，则保险人只对承保危险造成的损失承担责任。如果不能分解则除外危险为近因，保险