保险的基本原则教学讲义.pptVIP

第三章：保险的基本原则 一、保险利益原则 二、诚信原则 三、近因原则 四、损失补偿原则 五、代位追偿原则 六、重复保险的分摊原则 一、保险利益原则 （一）保险利益的溯源 （二）保险利益原则的内涵 （三）各种保险中保险利益的存在形式 （四）保险利益确定的时间 （五）保险利益的消灭和转移 （一）保险利益的溯源 来源于1774年英国《人寿保险法》或称作为《禁止赌博法》 （二）保险利益原则的内涵 1、理论上：保险利益是指投保人或被保险人对保险标的具有的经济利害关系； 2、保险法上：《中华人民共和国保险法》第12条第3款：“保险利益是指投保人对保险标的具有的法律承认的利益。 （三）各种保险中保险利益的存在形式 1．财产保险的保险利益 2．人身保险的保险利益 3．责任保险的保险利益 4．信用与保证保险的保险利益 1．财产保险的保险利益 ▲财产所有人，经营管理人的保险利益 ▲抵押权人与质权人的保险利益 ▲负有经济责任的财产保管人的保险利益 ▲合同关系人的保险利益 ▲经营人对标的预期的合法利益具有保险利益 ▲知识产权人的保险利益 2．人身保险的保险利益 （1）为自己投保 （2）为他人投保时保险利益有着严格的界限 （3）判断对他人的生命或身体是否具有投保人身保险的保证利益的主张 （2）为他人投保时保险利益有着严格的界限 ①亲属、抚养关系和特定的关系人 ②债权债务和其它合法的经济关系 ③部属关系 ①亲属、抚养关系和特定的关系人 A、一国的亲属关系：中国与西方的比较 中国亲属关系的界定 B、当事人间的赡养、抚养、扶养等法定义务的关系 C、特定的关系人 收养关系： 构成收养关系的条件 婚姻关系：法定婚姻关系，事实婚姻关系 同居关系、未婚夫妻关系 ②债权债务和其它合法的经济关系 债权债务关系保险利益的确定：债权债务关系的对保险金额的限定、保险期内还款的规定 其他合法的经济关系：保证人对主债务人具有担保金额范围内的保险利益；关系重要的合伙人之间，具有适当的保险利益 ③部属关系 如公司（或企事业单位）领导人对其职工的身体因意外事故 具有保险利益，可以为职工投保团体人身意外伤害保险。 （3）判断对他人的生命或身体是否具有投保人身保险的保证利益的主张 利害关系说 同意或承认说 3．责任保险的保险利益 ①各种固定场所的所有人或经营人 ②制造商、销售商或修理商 ③各类专业人员 4．信用与保证保险的保险利益 义务人因种种原因不履行其应尽义务，使权利人遭受经济损失，权利方对义务方的信用存在保险利益；当权利方担心义务方是否履约、守信，可能采取不签约不建交的行为，使权利方不能取得进一步的利益，义务方因权利方对义务方信誉怀疑存在保险利益。 （四）保险利益确定的时间 对财产保险而言， 对人身保险而言 （五）保险利益的消灭和转移 1．财产保险保险利益的转移 让与、继承、破产 2．人身保险保险利益的转移 让与、继承、破产 二、诚信原则 （一）诚信原则的形成 （二）诚信原则的含义 （三）诚信原则的内容 （四）保险人诚信原则的体现 （一）诚信原则的形成 1．诚信原则形成的原因 2．诚信原则在保险上的适用 1．诚信原则形成的原因 ①法律的不周延性为立法者所认识 ②各种矛盾的激化需要诚信原则作为缓冲器 ③衡平观念与道德向法律的渗透 2．诚信原则在保险上的适用 最早产生于英国的卡特诉波姆海船保险案，该案中福特马尔布罗总督为防止城堡被法国人侵占而投保，但未申报法国人可能进攻城堡的事。等城堡沦陷后，保险人声称总督未申报有关事实而拒赔，他认为这一情况为重要事实。法官曼斯菲尔提出了这样的处理原则：“被保险人必须申报所独知的重要事实，甚至不申报并无过错的，保险单可视为无效。” （二）诚信原则的含义 作为保险意义上的诚信原则，是指保险双方当事人在实施保险行为过程中要诚实守信，不得隐瞒有关保险活动的任何重要事实，否则，所签订的保险合同无效或保险人不承担赔付义务。 （三）诚信原则的内容 1．告知 2．保证 3．弃权与禁止反言 1．告知 (1) 告知，是指投保人把有关保险标的重要事实如实地向保险人作书面的陈述。 （2）重要事实 ①含义：是指对保险人决定是否接受或以什么条件接受某一风险起影响作用的事实。 ②主要有：超出事物正常状态的事实、有关道德风险的情况、保险人所负责任较大的事实、有关投保本人的情况、保险合同有效期内风险情况发生变化的事实等。 ③重要事实告知的要求： a.要求投保人或被保险人在申请投保时，把有关投保标的风险情况主动如