我国商业银行个人住房贷款的风险及防范开题报告.docVIP

我国商业银行个人住房贷款的风险及防范 摘要：近年来，随着我国金融业、房地产业的不断发展和住房制度的不断改革，居民的住房需求持续增长，也由此促进了商业银行个人住房贷款业务的迅速发展，个人住房信贷业务已是国内商业银行利润新的增长点。但是，信息不对称、商业银行内部管理不完善等原因 , 使得商业银行个人住房贷款的风险日益显现。本文从不同种类的个人住房贷款风险着手分析，力求探寻个人住房贷款风险的形成原因，并根据分析级探索结果提出相应对策。 关键词：商业银行，个人住房贷款，风险防范 1 研究背景 1.1前言 中国人民银行《个人住房贷款管理办法》对个人住房贷款做出如下定义：个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款住房的贷款。贷款人发放个人住房贷款时，借款人必须提供担保。借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款人有权依法处理其抵押物或质物，或由保证人承担偿还本息的连带责任。贷款人，即发放个人住房贷款的金融机构，一般为商业银行通称贷款银行。 个人住房贷款风险即住房信贷风险，是指商业银行发放的住房贷款中隐含损失的可能性。住宅信贷风险主要表现在以下几个方面：①借款人引发的风险，即由于借款人不遵守合同约定导致银行利益亏损；②开发商引发的风险，由于开发商不能按约定准时将楼房交付使用，导致银行被迫陷入债务纠纷、利益受到损失；③银行自身引发的风险，商业银行作为贷方当事人，在群体上通过内部分工进行相互协作，任何一个环节管理不善都可能使潜在的风险变为现实，引起资产损失；④借款契约引发的风险；⑤抵押物引发的风险；⑥流动性风险。 1.2意义 随着房地产市场的发展，我国商业银行个人住房贷款余额也从1997年末的190亿元飞速发展到2010年底的4.4万亿元，在13年中增长了231.58倍，占金融机构全部贷款余额的比重由0.49％11％。贷前调查形式化个人信贷审批不严谨忽视贷后管理抵押物评估风险我国应积极尝试建立政府担保机构为中低收入家庭购房提供担保由政府牵头组建全国性和区域性的抵押担保公司，实行低收费、微利运作，为广大购房者特别是中低收入家庭提供担保。加强商业银行个人住房贷款风险的内部管理积极推广住房抵押贷款证券化杨红窦琤廖正娟贷前调查形式化个人信贷审批不严谨忽视贷后管理抵押物评估风险我国住房消费信贷业务的发展经历了三个发展时期：第一个阶段为20世纪80年代中期至90年代中期，是我国住房消费信贷业务的初步尝试阶段。这时期我国部分金融机构开始尝试发放城镇居民住房贷款，住房消费信贷进入初步探索尝试期。第二个阶段为1997～1999年，是我国住房消费信贷业务的试点阶段。1997年，中国人民银行颁布了《人人住房担保贷款管理试行办法》，开始推广商业银行住房消费信贷业务的试点工作。1999年2月，中国人民银行发布《关于开展个人消费信贷的指导意见》，正式要求各金融机构，开展面向广大城市居民的消费信贷业务。第三个阶段是2000年至今，我国住房消费信贷业务进入迅猛发展的阶段。个人住房消费信贷业务的发展有利于商业银行资产结构的改善，目前各银行的个人住房消费贷款当年不良率基本低于0.5%，住房消费信贷成为资产质量较好业务种类，成为各银行竞争激烈的业务品种之一极尝试建立政府担保机构为中低收入家庭购房提供担保由政府牵头组建全国性和区域性的抵押担保公司，实行低收费、微利运作，为广大购房者特别是中低收入家庭提供担保积极推广住房抵押贷款证券化—16周：撰写论文，交论文初稿。 4、 第七学期第第17-18周：修改论文。 5、 第七学期第19周：定稿（打印、装订）。 6、 第八学期第1周周日：毕业论文答辩。。 5 参考文献 余丽霞，窦琤.[J].浙江金融，201101). 李哲.美国次级抵押贷款危机对中国房贷市场的启示[J].上海投资,2007(11). 辛数森. 个人信贷[M]. 中国金融出版社. 2007. 刘云焘,吴冲,王敏.基于支持向量机的商业银行信用风险评估模型研究[J].预测,2005(1):52-55 深圳中原地产网.个人住房贷款风险防范对策[EB/OL]. /html/2011-11/2011111616497.html.2011-11-16/2011-12-27. 杨红.我国商业银行个人住房抵押贷款风险分析——美国次贷危机对我国的启示. [J].财贸研究，2008,19(1):109-113. 高旺东，李斌.困境与路径：宏观调控下住房信贷风险与选择[J].观察家，2009：54-56 [J].金融与投资，2009. 唐路路，周淑君，龚玉晶. 浅析我国商业银行个人住房信贷风险[J]. 时代金融，2011（2）：124-125. 应届毕业生求职网.我国商业银行个人住房抵押贷款风险分析[EB/OL]. /fanwen/jinrong/146925_2.html.2010-0