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根据有关调查报告显示，我国中小民营企业已达到所有企业的九成以上，对我国经济的发展也作出了巨大的贡献。的确，它在我国经济发展中起到了举足轻重的作用，然而中小民营企业的融资却迟迟得不到一些正规金融机构的满足。为此，它们只能转向个人、企业等借贷资金来满足自身企业的资金需求。 资金借贷是指企业为了弥补短期的资金缺口而向公民、其他组织产生的一种借贷行为。毋庸置疑，资金借贷这种行为近几年来在我国温州地区非常常见，尤其是中小民营企业的资金借贷，此借贷行为已经成为金融市场乃至全社会关注的一个热点话题。在中国，绝大部分的中小民营企业资金都来自于民间的金融渠道。无可非议，资金借贷在缓和中小民营企业资金需求上发挥了重要重用。一方面，它是支持中小民营企业投资的一股重要力量，同时它也弥补了银行信贷的空白；另一方面，它促使了一些金融机构服务的提升。然而，在国内外经济不景气的情况下，很多中小民营企业都因为参与民间的资金借贷而出现了资金链断裂，盈利不佳的情况。在温州，由于受到资金链断裂而倒闭的中小民营企业已经使资金借贷市场出现了动荡和混乱，进而引发了资金借贷的挤兑行为，民间金融市场危机重重。如何规范中小民营企业的资金借贷已成为一个亟待解决的现实问题。 为此，规范温州中小民营企业的资金借贷具有很大的现实意义。本文通过研究中小民营企业的资金供求来分析中小民营企业的融资困境,针对中小民营企业从正规金融机构融资的障碍,提出建议打开中小民营企业融资的民间渠道。客观的评价企业资金借贷支持中小民营企业融资的可行性以及对中小民营企业所起到的作用,并探讨民间资金借贷在支持中小民营企业融资存在的问题,最终寻找规范民间资金借贷和完善中小民营企业融资环境的措施,以促进资金借贷的发展以及缓和中小民营企业筹资困难的问题。 二、温州中小民营企业资金借贷的现状 中小民营企业借贷资金的获得渠道主要包括以下四个方面：一是商人在销售产品之后所获得的收入；二是城乡居民的收入；三是一部分的高利贷；四是借入资金。在这些资金来源中，自有资金占据了绝大比例，借入资金占的比例很小。 由于这种借贷方式不受当地有关部门的监管以及借贷之轻便快捷，此借贷行为也慢慢的得到了人们的认同，这客观的促进了资金借贷行为在温州的盛行。 温州传统的资金借贷一般是依附在亲戚朋友上，最具代表的借贷方式就是人们所知道的“呈会”，即亲戚朋友聚在一起然后大家共同出资，彼此轮流使用。后来，一些担保公司的出现打破了这种传统的借贷模式。尤其是在银根紧缩时期，温州担保公司更是大力开设。所谓担保公司，就是人们所知道的“地下钱庄”。后来，又随之出现了典当行和寄售行。这些公司的开设使得一些有危机的中小民营企业卷入了资金借贷的风暴之中。 由于温州中小民营企业的大量参与，温州的民营资本也得到了迅速扩张。据一项调查数据显示，2011年温州资金借贷规模占到了民间资本总量的六分之一，市场规模达到1100亿元，且相当于温州全市银行贷款的五分之一，同时有89%的家庭或个人、60%的企业参与其中。然而在这样庞大的市场规模当中，仅仅只有35%的资金用于一般的生产经营，20%的资金用于投资房地产，40%的资金（440亿元)仍停留在资金借贷的市场当中，并且借贷利率也比银行同期贷款利率高出几十倍，这极大地吸引了更多的资金投向借贷市场而非实体经济。然而在这样一个庞大的借贷市场上，很多中小民营企业都出现了资金周转不灵，盈利不佳的情况。温州中小民营企业开始纷纷倒闭，一些高利贷，地下钱庄，非法集资等行为也随处可见，借贷市场乱象横生，危机不断。 当然，国家领导人和政府也对温州的资金借贷高度重视。随着国家相关的调控政策，当前温州中小民营企业的资金借贷有了新的发展。据最新调查发现，当前温州中小民营企业的民间资金借贷规模比2011年8月份同比下降了30%；此外，相比于2011年的资金借贷利率2012年的借贷利率下降了3.27个百分点。从这些数据可以看出不管是资金借贷的利率还是资金借贷的规模都有所下降，这说明温州中小民营企业的资金借贷正朝着稳定的趋势发展。 三、温州中小民营企业资金借贷存在的问题 （一）利率高且多为短期行为 受国家宏观调控、社会环境的影响温州中小民营企业的资金借贷呈现出了两个特征：一是利率极高，打破记录。根据中国人民银行温州中心支行的一项调查数据显示，2011年中小民营企业的资金借贷利率高达40%，这在前几年是前所未有的，创下了历史新高。面对如此高的利率，很多中小民营企业只能望而却步。因为他们承担不了那么高的利率。二是资金借贷多为短期行为。中小民营企业资金借贷一般都是为了满足企业短期的资金需求，对于后续的发展情况很多企业都没有做一个长远的计划，更没有预测市场的波动以及市场未来的发展方向。作为一种资金的头寸调拨，中小民营企业的资金借贷一般都不会超过一年。由于这些借贷资金都是短期的