美国金融消费者保护的经验教训.pdfVIP

年第 期 , 总第 期 小 扮 研 佑 美 国金融消费者保护 的经验教训 课 题 组 西北大学 ,陕西西安 中国人 民银行西安分行 ,陕西西安 摘 要 完善 的金融消费者保护体系是决定一个 国家金融业 国际竞争力 的重要 因素 ,也是 维护金融安全与金融稳定的重要保障 。次贷危机表 明 ,金融消费者保护不足是导致危机发生 的重要原 因之一 ,美 国政府及 国会将金融消费者保护作为后危机时代金融监管改革 的重 中之 重 。结合我 国实际 ,本文建议加快完善我 国金融消费者权益保护体系 ,及时制定或修订相关法 律法规 ,以“金融消费者保护 ”取代窄 口径的 “存款人保护 ”概念 适时建立金融消费者保护机 构 建立金融消费者投诉处理机制与程序 建立金融消费者投诉数据库 不断加强消费者金融 知识教育 。 关键词 金融消费者 金融安全 信息披露 《 年金融消费者保护机构法案 》 《 年 华尔街改革与消费者保护法案 》 分类号 文献标识码 文章编号 一 一 一 金融消费者权益保护涉及每个普通 民众 的切身利益 ,对于金融机构合规运作 ,改善其 社会形象 ,提升消费者信心 ,实现社会公共利益 ,维护 国家金融安全乃至经济安全都具有 非常重要意义 。 年 ,以美 国次贷危机 为 引线 ,导致 的全球金融危机 给整个世界 的经 济发展带来 了巨大 的负面冲击 , 同时也暴露 了金融领域 的诸 多 问题 ,其 中就包括消费者权 益遭受 的漠视和侵犯 。处在危机核心 中的美 国 ,在金融消费者保护领域应该说基本上建 立 了相对完善的立法和监管体系 ,但是危机 的教训也 同样促使其政府和学界深刻反思其 不足之处 。奥 巴马政府公布 的金融监管改革方案及美 国国会众议 院通过 的 《 年金融 消费者保护机构法案 》、《 年华尔街改革与消费者保护法案 》对美 国的金融消费者保 护体系进行 了大刀 阔斧 的改革 。在我 国 ,立法和监管方面都还没有建立起真正 的金融 消 费者保护体系 ,还没有哪家金融监管当局将消费者保护 明确列为其法定职责并设立专 门 收稿 日期 一 一 课题组组长 刘贵生 课题执笔 孙天琦 张晓东 本课题属于教育部人文社会科学重点研究基地重大项 目“中国西部地 区金融稳定与金融发展研 究 ”的阶段性成果之一 ,项 目号 侧 。 今 扮 研 屯 总第 期 部 门处理此类事务 。另外我 国有很多所谓 “参考 国际惯例 ”的做法在美 国金融消费者改 革后 已经宣布为非法 ,如信用卡领域 的 “双循环计息 ”方式 ,故美 国金融消费者保护经验 教训 、最新改革动 向值得我们观察和思考 。 一 、美 国金融消费者权益保护体系 一 美 国金融消费者权益保护联邦法律体系 世纪 年代 ,是美 国消费者运动史上非常重要 的事期 ,在社会需求与政府推动 的 双重背景下 , 自 年开始 ,美 国国会颁布 了一系列金融消费者保护法律 ,主要包括 《贷 款诚实法 》 、《公平住房法 》 、《公平信贷报告法 》 、《洪水灾害预防 法 》 、《公平信贷结账法 》 、《平等信贷机会法 》 、《房地产过户程序 法 》 、《房屋抵押披露法 》 、《消费租赁法 》 、《社 区再投资法 》 、 《公平债务催收法 》 、《财务隐私法 》