我国商业银行个人理财业务发展现状及相关建议.pdfVIP

阴财会月刊 全国优秀经济期刊 · 我国商业银行个人理财业务 发展现状及相关建议 王未卿 崔 龙 渊北京科技大学经济管理学院 北京 100083冤 摘要】 ，分析了国内银行监管政策和商业银行自身制约商业银行个人 【 本文基于我国商业银行个人理财业务发展现状 理财业务发展的主客观因素，并从深化商业银行在个人理财产品上的认识和业务创新两方面提出针对性建议。 】 【关键词 商业银行 个人理财业务 产品创新 一、引言 尽管我国商业银行的个人理财业务在短时间内得到了迅 我国作为一个高储蓄率的国家，如何让国民的存款得到 速发展，但仍存在不可忽视的问题，主要是： 保值增值，已经成为目前迫切需要解决的问题。面对那些高收 。 1.政策法规限制 我国金融行业政策方面实行的是分业 益却伴随高风险的投资方式，在2008年金融危机的影响下， 经营、分业监管，这使得我国金融行业的平稳性和风险可控性 国民的热情已大不如从前，居民个性化投资需求已经越来越 得到了最大限度的保障，但却极大地限制了商业银行的业务， 强烈。商业银行依托自身信息、技术优势以及传统业务经验， 使其无法根据自身现有资源以及客户需求设计理财产品，而 为发展个人理财业务提供了天然的便利条件。 只能被动地接受基金、证券、保险公司推出的产品。虽然我国 商业银行个人理财业务是指商业银行根据客户的资产结 法律在近些年也呈现出逐渐认可混业经营的态势，但在执行 构、收入状况及投资需求等，利用自身技术、人才、信息等方面 过程中却依然在延续传统做法，使得商业银行现有的个人理 的优势，为个人客户提供包括储蓄存款、基金、国债、外汇、代 财服务还单纯地停留在信息服务、咨询建议、方案设计等较初 理收付、代理保管、转账和汇兑结算、资金融通、代理投资理 级的层面上。现行政策法规对银行业经营范围的规定，使得商 财、信息咨询等在内的较为合理的个人理财方案、投资组合建 业银行个人理财业务在逐步完善过程中受到了一定的制约， 议和全方位综合性金融服务，使客户的资产达到安全性、流动 限制了商业银行为客户提供更加细致的投资理财规划，这不 性和收益性的统一，以实现客户资产的保值增值，从而满足客 仅削弱了商业银行在个人理财业务上的获利能力，而且影响 户对投资回报与风险的不同要求。 到我国商业银行未来的完善与发展。 作为商业银行众多业务之一，中间业务一直是国外商业 。 2. 理财业务实质不明确 个人理财业务是商业银行与客 银行的强项，并且其中的个人理财业务更是成了各家商业银 户之间签订合约形成的委托代理关系，即银行按照事先约定 行的利润争夺点。我国作为一个发展中国家，个人理财业务并 的投资计划和方式，在满足客户要求的基础上代客户投资和 没有完全开展起来。因此本文拟通过分析当前我国商业银行 对其资产进行管理。其实质是商业银行以基础资产在未来某 个人理财业务现状，找到制约其发展的核心因素，并在此基础 一具体时点上的现金流为基础，通过市场上发行的个人理财 上提出相应的对策建议，从而提高我国个人理财业务的竞争 产品进行融资和投资，以获取收益，最终满足客户投资收益 力，促进我国商业银行更好、更健康地发展。 的过程。然而，从当前我国各家商业银行推出的个人理财业 二、我国商业银行个人理财业务发展过程中的不足之处 务尤其是人民币个人理财业务在保证收益方面的情况来看， 与发达国家个人理财业务上百年的历史相比，我国商业 其实质是商业银行根据手中已有理财资产的期限和收益率来 银行个人理财业务直到1997年才真正开始推行。在这短短的 锁定理财产品的期限和收益率。在这一过程中，银行