我国保险创新的环境与对策.pdfVIP

保险实践与探索２０１０年第２期 我国保险创新的环境与对策 　　■ 杜　林 　　保险创新，是对传统保险范围、经营方式、管 形式的低层次价格竞争手段，造成恶性循环，浪费 理模式、技术应用等各方面实施扩展、变动或调 了本来就相对不足的保险资源，不能在保险市场上 整，产生具有发展性、代表性新的保险生产体系的 营造差异化和有效错位竞争的有利格局。这样长期 活动过程。保险的创新主要以理论创新、体制创 下去，保险行业势必遭遇发展瓶颈。保险只有不断 新、产品创新、服务创新、市场创新、管理创新等 创新，才能形成保险产品和服务种类多、涵盖面 为主要方式。目的是使保险企业提升经营、管理效 广、功能充分、针对性强、组合性能高的局面，使 率，扩大经营范围和领域，提高企业利润。保险创 我国保险行业能长期健康、可持续发展。 新的过程，实际上就是突破旧体制、建立新秩序的 ２新的保险市场、市场上新的领域、新型风 过程。保险创新的原动力是利润追求，主要的助推 险保险有待开发，急需创新。市场上新型风险的出 力则是内部风险控制、外部市场竞争和监管压力。 现，创造了新的保险市场或新的市场领域，需要保 险公司在产品和风险管理方案上创新。新技术、新 　　一、我国保险创新的必要性 材料的使用，给人们现代生活带来了日益多样化的 我国保险业近 ２０年来取得了快速的发展， 风险，如核泄漏、计算机系统故障、遗传和基因技 ２００９年保费收入首次突破１万亿元，达到１１１３７３ 术的滥用等；经济、金融的全球化和一体化，在为 亿元。但目前我国保险业仍处于初级阶段，保险深 各国带来巨大利益的同时，也带来了前所未有的新 度和保险密度较低，保险公司向保险消费者提供保 型国际经营风险；生活和医疗条件的改善使人类的 险与风险管理服务的能力与经济发展的现状不相适 预期寿命得到了极大提高，但也带来了我国的老龄 应，社会公众对整个保险行业的经营管理能力、资 化问题，改变了生命表的结构，同时加重了医疗、 本运作能力、产品研发能力、市场开发能力、品牌 护理等方面的负担；工业化、城市化进程给我们带 形象和诚信状况的认知度和认可度不高，市场中众 来了严重的环境和生态问题；全球气候变化导致洪 多的现实和潜在保险需求尚未得到充分的挖掘和满 水、风暴、地震等巨灾频频发生……这些新型风险 足。这说明了我国保险业在面临着巨大的发展空间 的不断出现，给保险公司提供了新的发展机遇，也 的同时，在保险工作上也面临着迫切的创新需求。 带来了新的挑战，保险公司必须不断在理论和实践 １保险公司在产品、市场行为、管理、技术 上创新，才能扩大传统保险业务的范围，满足市场 方面高度同质化，未来发展必然面临社会服务压 需要。 力，因而需要创新。我国保险业经过几十年的发 ３我国保险市场上的潜规则形成的行业文化 展，各主体在经营管理实践方面的高度趋同，导致 复杂多样，需通过创新的方式予以区分，并进行引 了保险市场中产品单一性与风险多样性之间的矛 导或遏制。我国保险业发展的几十年来，各保险机 盾，保险条款同质性、通用性与保险消费需求个性 构在长期实务操作中形成了一些潜规则，这些潜规 化、多样化之间的矛盾日益突出。保险企业在市场 则和相关的法律法规及企业内部规章规范一起形成 上不能形成比较优势，在产品和市场操作模式差异 了行业的制度文化，并逐渐成为市场行为中不可缺 度较低条件下，