小额信贷的历史、理论、理念和实践培训资料.ppt

德国技术合作公司邮储项目培训资料 小额信贷的历史、理论、理念 和实践 P S B C - G T Z 小额贷款 与零售银行项目组Seite 1提纲 一、小额信贷的基本介绍 二、国内外的小额信贷 三、信贷的有关理论??信息经济学 四、小额信贷的核心技术和特征 五、我行小额贷款业务理念 六、我行小额贷款情况Seite 2一、小额信贷的基本介绍 ?小额信贷Microcredit这一术语,是指向低收入群体和个 体经营者、微小企业提供的一种额度较小的信贷服务。 比较:微型金融(Microfinance)包含存款、贷款、汇 款、保险、租赁等各种金融产品。 ?特点 ?额度:为人均GDP的一定百分比或数倍之内 中国,一般认为是10万元以下。 ?服务对象:正规金融所没有覆盖到的客户群体 ?担保方式:一般没有正规的抵质押品 Seite 3信贷的几个相关概念信用credit 以偿还为条件的价值运动的特殊形式,多产生于融资行为 和商品交易的赊购或预付之中,如银行信用、商业信用等。(JR/T0030.1- 2006)? 信用贷款(fiduciary loan) 指以借款人的信誉发放的贷款。 担保贷款(Secured loan) 指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。 保证贷款(Guaranteed loan) 按《担保法》规定的保证方式以第三人承诺在 借款人不能偿还贷款时,按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。 抵押贷款(Mortgage loan) 按《担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人 的财产作为抵押物发放的贷款。 质押贷款(Pledge loan) 按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的 动产或权利作为质物发放的贷款。(贷款通则)授信(credit granting ) 组织[机构]提供信用工具的经济活动或行为。 泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑 等表内外授信和融资业务(《银行开展小企业授信工作指导意见》)Credit:信用、信贷 、贷款、授信、贷记 Loan:贷款 Seite 4信贷的几个相关概念贷款人和借款人贷款人( lender ),系指在中国境内依法设立的经营贷款业务的 金融机构。借款人( borrower ),系指从经营贷款业务的金融机构取得贷款 的法人、其他经济组织、个体工商户和自然人。(贷款通则)贷款和借款 借款人取得的一笔货币资金,是叫借款、还是贷款?贷款(loan),系指贷款人对借款人提供的并按约定的利率和期限 还本付息的货币资金。 (贷款通则)借款合同(Contracts for Loans of Money)是借款人向贷款人借 款,到期返还借款并支付利息的合同。 (合同法)Seite 5小额信贷的服务对象 ?发展小额信贷的初衷??为贫困人口、低收入家庭和自营 业者提供金融服务,促进不发达地区的经济发展。 ?从理论上讲,小额信贷的服务对象应该是略低于贫困线的 人口。但国际上成功的、具有可持续性的小额信贷机构的 贷款对象是多层面的,囊括了贫困人口、非贫困人口和微 小企业。 ?多元化的借贷主体可以分散投资风险,为小额信贷机构的 持续发展提供更多的契机,使小额信贷机构可以有更强的 能力适应市场的环境,更好的为贫困人口、为促进农村金 融体系的改进做出努力。Seite 6小额信贷的分类扶贫性(福利主义-强调扶贫效果) ?理论基础:强调政府作用的传统发展经济学 ?实施机构:政策性金融机构、财政部门、非政府组织(NGO) ?资金来源:财政补贴、慈善基金、捐款 ?利率水平:低于基准利率商业性(制度主义-强调机构可持续性)理论基础:强调市场力量的新古典发展经济学 ?实施机构:民营小额信贷机构、商业银行 ?资金来源:市场化筹集(存款、批发商业资金、证券市场)利率水平:高于基准利率Seite 7两类小额信贷的不同定义 ?小额信贷是一种组织化、制度化,以创新方式解决信息不 对称问题,按照可持续经营原则为中低收入人群或微小企 业提供信贷服务的信贷方式。(商业性小额信贷) ?小额信贷是向农、林、牧、渔、各种微型的非农经济体以 及小商小贩等发放的短期无抵押的小额贷款。而且贷款的 发放往往还伴随着一系列的综合技术服务,旨在通过金融 服务让贫困人口获得生存与自我发展的机会。 (扶贫性小 额信贷)Seite 8扶贫型小额信贷的问题 ?很多国家的实践表明,补贴型的低利率对于有效地为贫困人口提供金 融服务是有害的。把贷款这一稀缺资源转向经济条件较好的、有权力或关系的借款人。 加剧贷款分配的不公平。助长寻租行为。破坏了金融市场的竞争秩序,妨碍了其他商业性金融机构的业务活动。借款人将政府的软贷款视为一种补贴,偿还率低。恶化了信用环境。经办机构成功与否更多的是以贷款数量,而不是财务效率作为衡量标 准,缺乏监督贷