农村小额信贷的UTAHP信用评级模型构建.pdf

摘 要 党的十七届三中全会在《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的 决定》中明确提出：要建立现代农村金融制度，农村金融是现代农村经济的核 心。其中，还特别强调了要加强监管，大力发展小额信贷，鼓励发展适合农村 特点和需要的各种微型金融服务。可见，让中国农村的“草根阶层”同城市一 样能够获得金融血液，让中国的亿万农民获得金融支持和金融服务，是我国金 融改革最具有挑战性的课题之一。 我国作为发展中大国和农业大国，农民贷款难问题长期以来一直困扰着理 论界以及实践者。其中，信用风险是对我国小额信贷影响最大，也是长期以来 各级农村农信社最为担心的问题。然而，我国目前农村小额信贷农户信用难以 量化，主观判断多，定量分析少，影响了农户信用评估结果的客观性，阻碍了 农村金融机构小额信贷的持续发展。 所以，建立一套科学的农户信用评估制度是农信社发放小额信贷、控制信 贷风险的最重要环节。而农户信用评估制度的建设核心是农户信用评级体系， 只有设计出适合我国国情的农户信用等级评价体系，建立科学客观的农户信用 评估模型，不断提升信用评级的层次和质量，才能正确指导和支持农村信用社 开展各项农户信用业务，有效地规范农户信用贷款的标准，这对于降低小额信 贷信用风险，提高农村信用社和农户双方对农业投入的积极性，推动农业产业 化进程都有着积极的意义。 本论文的主要内容如下： 第一章，导论。本章是对论文的整体规划，它在确立论文研究主题“农村 小额信贷的 UTAHP 信用评级模型的构建”的基础上，通过对国内外研究动态 的分析，确定了论文的研究思路、研究内容和研究方法，并对论文的创新之处 做了说明。 第二章，小额信贷概述。本章主要阐述了小额信贷的基本概念及其运行管 理机制，包括团体贷款、动态激励、分期还款和担保替代等机制，为后面具体 分析奠定了理论基础。此外，本章还对小额信贷的国内外发展动态进行了简要 1 分析。 第三章，农村小额信贷的信用评级。本章从我国开展小额信贷以来面临的 主要风险进行分析，提出信用风险是目前是对我国小额信贷影响最大的风险。 然后，具体针对笔者在对洪湖市农信社农户信用评级状况的调查过程中发现的 问题进行了阐述。这为后面引入UTAHP 信用风险评级模型做了铺垫。 第四章，农村小额信贷的 UTAHP 信用评级模型。我国目前农村小额信贷 借款人信用难以量化，主观判断多，定量分析少，影响了借款人信用评估结果 的客观性，也影响了农村金融机构小额信贷发放。本章运用不确定层次分析法 （UTAHP ），在对农村小额信贷借款人信用评估的定性分析中引入定量分析， 构建我国农村小额信贷借款人信用评价指标体系和评估模型。 第五章，实证分析。2009 年 2 月，本人在湖北省洪湖市农村信用合作社开 展了为期一周的农户信用调研活动，主要就当时的几个重要农户小额贷款进行 了信用评级工作。本章即以其中一个代表性案例为基础，结合第四章的借款人 信用评级模型进行了实证分析并得出了具体的评估结论和授信建议。从评价实 例可以看出，该方法简单可行，易于操作。 关键词：小额信贷；信用评级；不确定层次分析法（UTAHP ） 2 Abstract The 17 Third Plenary Session of the Communist Party of China in the CPC Central Committee on rural reform and development of a number of major issues in the decision made it clear: To establish a modern rural financial system, rural finance is the core of the modern ru