分析发展住房按揭贷款的若干风险及对策.pdfVIP

2006年第 2 期 黑 龙 江 社 会 科 学 　　No2 , 2006 (总第 95期 ) H eilongj iang Social Science s General. No. 95 浅析发展住房按揭贷款的若干风险及对策 1 1 2 程 　遥 , 孙海彬 ,史美娟 ( 1黑龙江省社会科学院 ,黑龙江 哈尔滨 1500 18; 2 黑龙江天久投资控股公司 ,黑龙江 哈尔滨 150090) 　　摘 　要 :个人住房按揭贷款虽然是一种风险较低的贷款 ,但由于在各个环节仍存在一定的风险隐患 ,因而 这种风险并非可以忽略不计 。就 目前而言 ,我国发展住房按揭贷款主要存在系统性风险和经营性风险 。为了 ( ) ( ) 规避风险 ,必须做好以下几项工作 : 1 加强个人住房按揭贷款的贷后管理工作 ; 2 实施个人住房贷款资产 ( ) ( ) 证券化 ; 3 加强与保险公司的合作 ; 4 积极推动社会个人信用登记系统的建立和完善 。 　　关键词 :住房按揭贷款 ; 风险 ;银行 ;贷款人 　　中图分类号 : F2933　　文献标识码 : A 　　文章编号 : 1007 - 4937 (2006) 02 - 0094 - 02 随着经济的发展和生活条件的改善 ,人们对住房的需求与日俱增 ,相应地 , 个人住房按揭贷款的发 展也随之加快 。基于我国发展个人住房按揭贷款仍然存在一定的风险 ,我们一定要做好个人住房按揭 贷款的各项工作 , 以最大限度地规避风险 。 　　一 、我国发展住房按揭贷款的若干风险 就 目前而言 ,我国发展住房按揭贷款主要存在以下风险 。 1. 系统性风险 。主要是指由于经济 、金融政策等宏观因素的改变以及该业务 自身的缺陷导致的风 ( ) 险 。包括以下内容 : 1 利率风险 。个人住房贷款期限长 ,一般在 5—20 年左右 ,最长可达 30 年 。在这 样长的时间跨度内,可能经历几个经济周期 ,市场利率也可能发生数轮波动 。当商业银行个人住房贷款 ( ) 业务占资产业务的比重达到一定程度时 ,利率的波动极有可能给商业银行带来无法规避的风险 。 2 流动性风险 。流动性风险一般是指银行流动性的资金来源不能满足流动性需求 ,从而引发现金款项不 足以满足支付需求的风险 。由于住房贷款的期限较长 ,流动性相对较低 ,而银行的资金来源基本上是居 民储蓄和企事业 、团体的短期存款 ,属于短期资金来源的长期运用 。因此 , 当商业银行个人住房贷款业 务占资产业务的比重达到一定限度时 ,可能出现能够即时支付的现金额无法满足支付需求的风险 。根 据国际银行业的经验 ,当这一比重达到 25% 以上时 ,就可能面临流动性风险 。由于我国的商业银行资 产业务中个人住房贷款占比不高 , 目前还不会出现这种风险 。 ( ) 2. 经营性风险 。主要是指贷款人 银行 在信贷经营过程中 , 由于 自身的经营理念的偏差 、具体经 ( ) 营行为失误等原因造成的风险 。包括以下内容 : 1 来 自开发商的风险 。随着我国住房市场的快速发 育和成长 ,一批房地产开发企业在竞争中崛起 ,具备了比较雄厚的资金实力和优良的开发业绩 。他们无 疑是各家银行争夺的对象 。但激烈的竞争也给一些实力很差的企业带来可乘之机 ,个别企业可能会