中美消费信贷的比较研究开题报告.doc

毕业论文开题报告 题　　目：　　　 中美消费信贷的比较研究 　　　　　　　　　　　　　　　　　 选题的背景、意义 消费信贷是由金融机构向消费者提供资金，用以满足消费需求的一种信贷方式。消费信贷的贷款对象是个人，贷款用途是用于消费，目的是提高消费者即期消费水平，合理安排消费者终生消费水平。 消费信贷在二战以后取得了迅速的发展。二战以前，西方国家调控消费的主要手段是财政和收入政策。从20世纪50年代开始，引入金融政策作为调控消费的重要手段，消费信贷迅速发展。90年代初，西方发达国家先后陷入经济衰退，有效需求不足，各国纷纷发展消费信贷，刺激消费需求。 我国消费信贷是在改革开放以来开始的。随着我国经济持续快速发展，居民收入和消费水平不断提高，居民消费成为经济增长的重要力量。消费需求及消费层次呈多元化发展，客观上为消费信贷发展创造了条件。买方市场的出现，是消费信贷发展的宏观经济基础。 从国际比较看，我国消费信贷发展尚处于初始阶段，具有非常大的发展潜力和发展空间。同时消费信贷在发展过程中也遇到了一些新的情况和问题，其风险也初露端倪，需要认真研究、解决，以便进一步推动消费信贷发展。此外，消费信贷风险是困扰国际、国内银行业的一大难题。在消费信贷业务发展还不成熟的中国，如何提高消费信贷风险防范能力及加强消费信贷风险管理是我国银行业所面临的严峻挑战。国内外关于信贷的文献资料大都集中于对企业信贷、企业违约所造成的不良贷款的研究上，面对个人消费信贷及其风险防范的研究为数不足，缺乏专门深入的研究成果。可以说，目前国内对个人消费信贷业务、风险及其管理进行系统全面研究的研究成果还比较匮乏，长久以来消费信贷的发展不断充实着消费经济学的内容，为消费经济学的研究提供了新的视野。同时对消费信贷发展制约因素的多角度的分析为金融学、信息经济学、制度经济学的交叉发展提供了一个新思路。所以对此进行研究具有一定的理论意义。 二、相关研究的最新成果及动态 （二）国内观点 1、对我国消费信贷的看法 消费信贷在中国还处于起步阶段，有关消费信贷及其风险管理的研究尚处于摸索之中，也可说是一片空白。成果有限，理论研究更为匮乏。中国消费信贷的提出基于扩大内需的要求，因此，有关这方面的研究也多从消费函数及其特征入手。余永定与李军提出中国居民的消费行为有两个重要特点：一是居民的消费支出安排具有显著的阶段性，二是在其生命的不同阶段一般都存在一个特定的支出高峰以及一个相应的储蓄目标。贾良定、陈秋霖通过建立无消费信贷和有消费信贷条件下消费者的消费行为模型，阐释了消费信贷的作用机理，认为当前提高居民收入及提供居民相对稳定的收入和支出预期是目前刺激消费、拉动需求的主要措施。严先浮认为扩大内需，启动消费应根据不同消费群体的特点，制定相应的消费政策和税收政策，调节收入分配关系，以达到预期的目标。孙风运用生命周期理论、预防性储蓄理论和协整一误差修正模型对中国城镇居民消费行为做实证分析，提出一些扩大居民消费的政策建议：1．增加居民收入，稳定收入增长率，缩小收入分配差距。2．完善社会保障制度。3．加快消费信贷步伐。4．开征利息税和遗产税。陈敏、刘小辉提出消费信贷通过扩大消费需求进而推动经济增长；消费信贷可以刺激某些商品的生产和销售，促进经济增长：消费信贷给金融机构开辟了新的业务空间和新的利润增长点，并通过带动第三产业的发展，推动经济增长。 国内外学者对消费信贷中的风险与防范展开了一系列有意义的探讨。袁亮从理论上对消费信贷的风险进行了分析,认为消费信贷风险产生的主要原因是信息不对称;杨廷芳从商业银行实际运营的角度解释了我国目前消费信贷风险较大的原因,即个人征信系统不健全、银行管理存在缺陷等。段照清则认为,法律保障的缺失是消费信贷风险日益加大的主要原因。关于消费信贷风险的防范,周磊提出建立个人信用防范系统以规范消费者行为,提高银行信贷管理水平;喻翔则认为,消费信贷风险的防范应从加快个人信用制度体系的建设以及设法提高居民消费信贷的信心和愿望入手。?(Consumer Credit Report)。学者们也开始相关的研究，内容涉及商业银行信贷理论、模型以及风险管理。与消费有关的理论有消费选择理论跨时期消费理论、生命周期假说、持久性收入理论等。西方商业银行信贷资产风险管理理论有真实票据论、资产转移理论、预期收入理论、资产负债综合管理理论等。 早期的许多文献涉及信贷配给现象以及信贷和约中的抵押条款的功能和作用。Barro的研究以抵押价值相对和约双方的非对称性为前提，论述了抵押与利率的关系。但他的研究忽视了信息方面的问题。Stiglitz and Weiss在其一篇经典的文章中介绍了信息不对称的信贷市场上的信贷配额问题。Stiglitz and Weiss认为银行提高利率或抬高抵押门槛都将增加银