我国商业健康保险发展策略.pdfVIP

我国商业健康保险发展策略 口文 ／郭 钢 (中国人民财产保险股份有限公司河北省分公司 河北 ·石家庄) [提要] 从经济学角度讲，健康险的本质 贴保险、住院费用保险和高额医疗费用保险等 于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》， 是社会医疗资源的有效利用，满足人们对健康 一 系列健康保险产品。 指出：“超过最高支付限额的医疗费用可以通 和保障的需求。只有在国家的大力扶持和支持 健康险定义具体在不同国家、不同公司的 过商业性医疗保险等途径解决。”2002年 12 下，走专业化之路，才能促进健康保险参与者 实际情况各有差异。在我国，保《险知识读本》 月，中国保监会下发 关《于加快健康保险发展 各方之间的良性互动，提高资金和医疗服务等 中定义健康保险为：“以被保险人的身体为保 的指导意见》，提出了加快发展健康保险业务、 社会资源的合理配置与利用。本文旨在针对发 险标的，保证被保险人在疾病或意外事故所致 加强健康保险专业化经营和管理的原则要求。 展商业健康保险提出建议。 伤害时的费用或损失获得补偿的一种人身保 2006年9月 1日起施行的 健《康保险管理办 险。”中国保险监督管理委员会2000年所发的 法》，对其经营管理、产品管理、销售管理、精算 关键词：促进；健康保险；建议 关《于印发人身保险产品定名暂行办法的通 要求和再保险管理做出了明确规定。以上都为 中图分类号：F84 文献标识码：A 知》(保监发 [2000]42号)则作了如下分类： 健康保险的腾飞奠定了基础。2012年8月，国 原标题：论促进我国商业健康保险发展的 “按保险责任，健康保险分为疾病保险、医疗保 家发展改革委、卫生部、财政部、人力资源社会 策略 险、收入保障保险。’2006年6月12日中国保 保障部、民政部、保监会等六部委联合下发了 收录日期：2013年2月5且 险监督管理委员会主席办公会审议通过的健《 关《于开展城乡居民大病保险工作的指导意 在许多国家的保险业构成以及国民医疗 康保险管理办法》则如下定义：“本办法所称健 见》(发改社会-[2012]2605号)，将原城镇居民 保障体系构成中，商业健康保险都是一个不可 康保险，是指保险公司通过疾病保险、医疗保 医疗保险和新型农村合作医疗保险合并为城 或缺的组成部分。近年来，随着我国经济结构 险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因 乡居民医疗保险，并在此基础上就开办大病医 和社会结构发生重大调整，人们的保健意识也 健康原因导致的损失给付保险金的保险。” 疗保险从开办模式、资金来源、保障程度等方 逐渐增强，健康保险作为这种新的消费需求的 (二)商业健康保险的保障优势及其社会 面进行了详细规定，目前各省、自治区、直辖市 重要载体，正 日益受到人们的青睐。虽然我国 职能。由于我国当前的社会医疗保险制度还不 都在分头制定各自的实施方案。 城镇职工基本医疗保险制度已基本建立，但是 很健全，中国的商业健康保险有着重要而又特 (二)中国商业健康保险存在的问题。虽然 社会医疗保险的保障程度较低，通过健康保险 殊的地位和作用。具体保障优势：一是有效分 中国商业健康保险已经有相当规模的保费收 提高国民的医疗保障水平具有直接的现实意 散风险；二是提供多样化和个性化服务产品； 入和逐年高企的增长速度不容置疑，但仍面临 义；要切实推动我国商业健康保险的良性发 三是合理控制费用；四是提高管理效率；五是 以下问题：一是政策层面的支持力度不够，法 展，就必须把研究和发展有机地结合起来，切 提供精算技术支持；六是预防疾病发生。商业 律体系不够健全；二是行业内外对健康险的认 实解决制约商业健康保险发展的问题。 健康保险的强大社会职能：一是有利于健全社 识都还有待提高；三是专业能力缺乏，保险公 一 、 商业健康保险的理论基础及现实意义 会保障体系，完善社会主义市场经济体制；二 司架构的不完善，专业性、独立性的健康险经 (一)理论基础。健康保险的发展经历了漫 是有利于支持医疗卫生