机动车商业保险条款和费率改革对中小财产保险公司的影响.pdfVIP

2013年第 3期 《发晨研 究》 机动车商业保险条款和费率改革 对中小财产保险公司的影响 ●张俊龙 [内容提要] 2012年2月28日，中国保险监督管理委员会发布了《关于加强机动车辆商业保险 条款费率管理的通知》再次开启了机动车商业保险条款费率市场化的序幕。在这种形势下，中小财产 保险公司会受什么影响，应如何应对，本文对此作 了专题研讨。 [关键词] 机动车商业保险条款 费率 应对举措 中图分类号：F840．63 文献标识码：A 文章编号：1003—0670(2013)03—0077—2 2012年2月28日，中国保险监督管理委员会发布了《关 盲目地追求规模或利润，使财产保险市场环境进一步恶化。 于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》，再次开启了 二、条款奠率改革对中小财产保险公司的影■ 机动车商业保险条款费率市场化的序幕。根据 通《知》的相 中小财产保险公司的经营本来就比较困难，而此时施行 关要求，中国保险行业协会、各经营机动车辆商业保险的保险 机动车商业保险条款费率改革对主要以车险业务经营为主的 公司均积极行动起来，投入到条款费率改革的相关工作中。 中小财产保险公司也将无疑是雪上加霜，机动车商业保险条 此次条款费率改革将对保险行业产生重要影响，特别是对中 款费率改革对中小财产保险公司的生存和发展将产生重大的 小财产保险公司，其生存和发展将在此次条款费率改革中面 影响，主要表现在以下几方面： 临重大考验。 (一)产品差异化 一 、 中小财产保硷公司经t理状 机动车商业保险条款和费率改革后，机动车商业保险在 目前，中小财产保险公司经营较为艰难，普遍存在市场份 各保险公司将实现差异化经营，这种差异化包括条款的差异 额小、业务结构不合理、产品与服务同质化严重、营销手段单 和费率的差异，条款的差异体现在保障范围上存在不同，而费 一 、竞争方式简单、经营管理盲目的现象。 率的差异则直接体现在保费价格的不同。产品的差异化特别 中小财产保险公司在保险市场上所占的市场份额相对较 是费率的差异化将直接影响中小财产保险公司的经营与发 小，大多不超过2％，而整体份额在25％左右，品牌知名度较 展。中小财产保险公司由于保费规模小，服务水平一般，本来 低，对市场缺乏足够的影响力；业务结构中车险业务占比超 就无法于保险市场中的大公司抗衡，如果在费率上再存在差 高，最高者超过95-％，公司的经营与发展过分依赖于车险业 异，将更难与大公司竞争。 务，一旦车险业务经营出现问题，会直接影响公司整体的经营 (二)竞争更加激烈 结果，增加了经营的不稳定性；提供的产品和服务存在严重的 由于产品的差异化，特别是费率的差异化，将直接影响机 同质化，基本使用统一的条款和费率，理赔服务也基本相同， 动车商业保险的市场竞争，进而影响车险市场的竞争，再进一 缺乏特色；受自身资本实力和经营战略的限制，在营销手段上 步将影响整个财产保险市场的竞争。保险产品的费率厘定具 比较单一，仍停留在依托渠道或营销人员开拓业务的初级阶 有稳定性的特征，不可能随时调整费率标准。因此，主要依赖 段，在新兴的营销模式上投入不足；参与市场竞争的方式还很 车险经营的各中小财产保险公司为了自身的生存与发展，在 简单，大多依靠提高中间成本的方式，吸引中介机构和个人开 费率既定的条件下，通过其他方式的竞争将更加激烈。而中 拓业务，直接的说就是 “花钱