德国“直销银行” 现状的分析及启示.pdfVIP

德国 “直销银行”发展状况的分析及启示 韩 刚 内容提要：互联网的出现，为 “直销银行”的发展创造了巨大空间。随着互联网技术和电子商 务模式的日益成熟，原本在德国一直 “默默无闻”的 “直销银行”近几年异军突起，市场份额迅速 扩大，受到了业界内外广泛关注。本文从分析德国 “直销银行”的发展状况和特点入手，阐述 “直 销银行”在中国已经具备了比较充分的业务基础和技术条件，探讨了中国银行业在未来发展 “直销 银行”的可能性，为银行界进行业务拓展、区域扩张和寻求利润增长提供新的思路。 关键词：国际银行业 直销银行 德国 私人银行业务 中图分类号：F830.33文献标识码：A 文章编号：1006-1770(2010)012-023-04 “直销银行”（Direktbank）在德国并非新生事物，只不过其 德国最典型的几家 “直销银行”的发展状况。 业务规模较小，品牌影响力有限，多年来并未引起人们足够重 （一）荷兰国际直销银行 （ING-DiBa） 视。近几年，随着互联网技术的日益成熟和电子商务模式被越 荷兰国际直销银行是德国第一家“直销银行”，也是德国乃 来越多的人所接受，“直销银行”在德国迅猛发展，市场份额迅 至欧洲最大的“直销银行”，前身是1965年成立的BSV银行。它 速扩大，已经成为传统实体银行不敢小觑的竞争对手。 的发展历程可以看作是德国 “直销银行”发展的一个缩影。 所谓“直销银行”，是指几乎不设立实体业务网点，而是通 荷兰国际直销银行现在是全球最大的综合性金融服务集团 过信件、电话、传真、互联网及互动电视等媒介工具，实现业 之一的荷兰国际集团（ ， 务中心与终端客户直接进行业务往来的银行。尽管传统银行已 ING）的全资子公司。它向客户提供的金融产品或服务主要包 经广泛采用了信件、电话、互联网等营销手段，设立了 “电话 括：活期帐户，储蓄帐户，个人房地产金融，中间业务，分期 银行”、“网上银行”等业务模式，但是这些营销方式对于传统 还款，等等。该行设立了近1200个自动取款机，拥有自动取款 实体银行而言，仅是其庞大实体网络的辅助和补充，并没有脱 机的数量在德国银行中排第5位，主要设在加油站，大型超市 离实体网络而独立存在。“直销银行”，则是具有独立法人资格 及家电卖场之中。此外，该行客户也可使用其信用卡在任何标 的组织，其业务拓展不以实体网点和物理柜台为基础，因此具 有VISA标志的自动取款机上免费提款。根据总资产排名，荷兰 有机构少、人员精、成本小等显著特点，而且通常能够为顾客 国际直销银行在2008年德国银行百强中位列第21名，比2007 提供比传统银行更优惠的利率和费用更低廉的金融产品及服务。 年前进10位。 据该行2009年的年报显示，截至2009年12月31日，该行 一、德国 “直销银行”发展概况 拥有德国客户647万，奥地利客户40万；公司员工2750人；公 司资产总额为877亿欧元，所有者权益为48亿欧元。该行近几 德国“直销银行”的诞生可以追溯至1965年在法兰克福成 年的业务经营状况见表1。 立的 “储蓄与财富银行（BSV）”，该银行也是现在欧洲最大的 “直销银行”——荷兰国际直销银行 （ING-DiBa）的前身。在互 联网出现之前，“直销银行”在德国并未受到太多关注，发展进 程一直比较缓慢。自上世纪90年代以来，随着互联网的普及， “直销银行”异军突起，特别是受到了具有较高学历的年轻人的 欢迎，市场份额迅速扩大。至2007年4月，德国 “直销银行” 的客户数目已经达到了980万，约占德国银行市场份额的四分 之一左右，而且其市场扩张速度还在加快。下面，将简要介绍 NE