皖江城市带消费信贷现状及风险对策研究.pdfVIP

Districteconomyl区域经济 皖江城市带消费信贷现状及风险对策研究 张孝君 安徽工商职业学院 安徽合肥 230001 基金项 目：2011年安徽工商职业学院教科研项 目：皖江城市利用消费信贷优化资源配置促进区域经济发展研究。 摘要 ：皖江城市带承接产业转移示范区作为国家新兴的产业发展 区域，有着得天独厚的资源和优势，但由于建立时 间有限，金融支持还不够，而个人消费信贷作为金融业务的一个新的增长点，如果在示范区能够得到很好的发展，将 会对示范区的建设提供 良好的金融支持。本文通过对示范区 目前商业银行个人消费信贷业务的现状进行分析导出 这一业务在发展中存在的风险，并有针对性的提出了实际对策和方法。以进一步促进该业务的发展，发挥其对示范 区的金融支持作 用。 关键词 ：皖江城市带；消费信贷；风险；对策 一 引言 各银行 间的共享 ，这样就给借款人重复 申请贷款提供 了可 2010年 1月l2日，国务院正式批复 了安徽省 K皖江城 乘之机 ，同时给商业银行对贷款 申请人的真实信用评估带 市带承接产业转移示范区规划 ，这一规划 的是到 目前 来障碍 ；第三 ，消费信贷 的贷后监督体制不健全 。消费信 为止皖江城市带承接产业转移示范区唯一 的正式 以 “产 贷 的发放是一个贯穿始终的过程 ，并非贷款发放掉就完事 业转移”来命名的区域发展规划 。该产业转移示范区的 了，不仅要有贷前检查 ，贷 中审核 ，还要建立起严格 的贷后 成 员包括合肥 、芜湖 、马鞍 山、铜 陵、安庆 、池州 、巢 监督制度 ，要 时时跟踪贷款 ，对贷款 申请人 的信用状况进 湖 、滁州 、宣城九市全境和六安市的舒城县 、金安区，共 行评估 ，随时关注借款人 的资信状况。如果贷款监督检查 59个县(市、区)，辐射安徽全省 ，对接长江三角区，有着得 放松就会导致一旦发现风险无法及 时补救 ，无形 中加大 了 天独厚 的区位优势和发展潜力 。但 由于该产业转移示范 消费信贷的潜在 风险。 区建设时间不长 ，区域内还处于基础设施和一些专项规划 2．法律风险 。皖江城市带承接产业转移示范区 目前的 的初步建设阶段 ，金融支持 目前还 比较薄弱 ，对产业转移 法律法规还不完善 ，这点在 皖江城市带承接产业转移示范 的支持作用有 限，特别是该 区域的消费信贷业务发展对提 区个人消费信贷业务 中尤为明显 。 目前 ，个人消费信贷业 高改地区的金融支持 ，促进 区域经济发展起着至关重要 的 务属于商业银行法 的调整范畴，但商业银行法 的法律条款 作用。 ． 中大部分都是针对法人 的，很少有具体针对 自然人 的，特 消费信贷是金融机构对消费者个人提供 的信贷 ，其主 别是对个人消费信贷业务 中借款人出现违 约的状况惩罚 要用于消费者购买耐用消费品、房屋及各种 劳务等 。为 条款并未具体化 ，这就弱化 了商业银行在开办个人消费信 了抵御全球金融危机带来 的后续影响，皖江城市带承接产 贷业务 中的法律保障，使得 出现 问题后走法律程序带来重 业转移示范 区继续把扩大 内需、开拓消费市场作为 当前 重障碍 。由于商业银行个人消费信贷业务客户多，贷款金 以及今后一段时期政府宏观调控的主要任务 ，并把发展消 额少且笔数 多 ，在法律法规缺位 的情况下 ，一旦发生违 约 费信贷作为扩大 内需的重要手段 ，这就使消费信贷市场蓬 风 险 ，无形 中加大 了商业银行 的维权成本 ，导致商业银行 勃发展 的趋势不容质疑 。这一趋势对皖江城市带承接产 在个人消费信贷业务中的风险控制 困难加大。 业转移示范区也能起到很好的助推作用 但 由于这一区域 3．操作风险。商业银行的操作风险主要来 自两个方 的消费信贷业务在发展的过程 中还存在着一定不足 ，我们 面 ：一方面 ，由于利益的驱动 以及商业银行 内部监管的不 必须要认识 问题 、分析 问题 ，进而解决 问题 ，抢抓机遇 ，促 严密 ，银行 内部一些工作人员会利用职务 的便利发放虚假 进 皖江城市带承接产业转移示范区经济的快速发展 。 贷款 、超权 限发放贷款 、放松对贷款 申请人 的资信 审查 来为 自己谋