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2 013 年4月 R I S K M A T T E R S 风险聚焦 饮酒习惯及其对保险的影响 与吸毒不同，我们的社会通常认为饮酒是一种可以接受的而且是令人放松的社交方 式。适度饮酒可以被接受，酒类在社交场合、聚会和工作场所随手可得。不巧的 是，有些人不能耐受酒精作用。但是，由于经常处于饮酒环境或者需要饮酒的社交 状态下，这群人也发现他们很难避免饮酒。 英国年度常见生活方式调查（GLS）中包含了关于酒精消耗的问题。调查要求受访者 记录下他们一周内每天的酒精摄入量。这与政府关于基于每日酒精消耗单位基准的 理性饮酒倡导一致，基于该基准，男性每天饮酒3 - 4个单位，女性每天饮酒2 - 3个 单位，则不会引起显著的健康问题，但是饮酒量持续高于以上基准是不可取的。调 查结果显示，在英国饮酒非常普遍，许多人的酒精消耗量超出了政府指南建议的水 1 平。 此外还发现，那些饮酒量超过平均水平的人包括了青中年男性、高收入者以及 管理人士或专业人士，他们正是最有可能购买寿险和健康险产品的人群。 大量饮酒从多个方面损害健康，这些也是保险风险管理者们关注的问题。45岁以下 2 男性所有死亡因素中的五分之一是饮酒。 国民医疗服务体系的统计数据显示，在 2009/2010年酒精相关入院治疗病例为1,057,000例，比2008/2009年数据（945,500例） 3 增长了几乎12%，是2002/2003年总数（510,800例）的两倍多。 住院原因可能是意外 或者疾病。例如，酒精的代谢作用可能导致肥胖或营养不良。同样地，在社会能力 衰退及心理机能减弱（如抑郁或攻击行为及其所致的结果）的情况下也可能引起 住院。 对饮酒问题的评估 Gen Re 出版物 要获得可靠的资料来确定饮酒问题的严重程度，从而对保险风险充分定价是非常困 难的。大多数人不会对自己的饮酒量保留准确的记录。“官方”指南使用的酒精消 •《风险聚焦》 耗定量（即酒精单位）使很多人感到困惑，因为定量单位与一般盛酒的玻璃杯的大 •《保险观察》 小不对应（尤其是在家庭环境中）。因此上报数据是不准确的，人们可能向调查者 低报了他们的酒精消耗量。通过比较英国税务海关总署贸易数据记录的英国酒类采 我们通过出版物向市场传达Gen Re多项国 4 购数量 与GLS中声称的个人酒精消耗量，可以发现它们之间可能存在的不一致。人 外的研究成果及综述性文章，与客户分享 们报告的饮酒量与他们所购酒量之间有着较大差异（见下表）。 交流我们的研究成果和专业知识。 A Berkshire Hathaway Company 每名成年人每周酒精平均消耗量 问，如是否一旦开始饮酒就不能够停止下来，或者 在周末前后所休的病假。这些问题更具体，与CAGE 25,0 5 6 22,5