商业银行经营管理第三章商业银行负债的管理.pptVIP

第三章 商业银行负债的管理 第三章 商业银行负债的管理 学习目标：在学习完本章之后，你应该能够掌握商业银行传统的存款业务和商业银行长、短期借入负债的经营管理；了解商业银行存款工具的创新以及商业银行存款工具的成本构成与定价方法。 第一节 商业银行传统的存款业务 一、存款的分类及几种主要的存款形式 商业银行的存款按不同的标准可以划分为不同的种类，具体划分依研究角度和实际需要自主决定。一般而言，有以下几种划分方法。 1.按支取方式划分，存款可分为活期存款、定期存款和储蓄存款。 2.按存款人划分，存款可分为工商企业存款、个人存款、财政存款和同业存款。 3.按存款的来源和信用性质划分，存款可分为原始存款和派生存款。 4.按能否签发支票划分，存款可分为交易账户存款和非交易账户存款。 5.按币种划分，存款可分为本币存款和外币存款。 6.按存款的信用形式划分，存款可分为担保存款和非担保存款。 7.按存款人的存款动机和目的划分，存款可分为保本增值型、计划消费型、安全保密型、方便存取型和好奇投机型等。 8.按存款的经营特点划分，存款可分为稳定型、引导型、应变型和方便型等。 第一节 商业银行传统的存款业务 一、存款的分类及几种主要的存款形式 几种主要的存款形式。 1.活期存款 活期存款是指存户可以随时存取和支付而不需要预先通知商业银行的存款，也称作支票存款或交易账户。 商业银行的活期存款具有如下特点: （1）活期存款是商业银行的重要资金来源。 （2）经营活期存款是商业银行开展转账结算等中间业务的基础。 （3）活期存款流动性比较大，存取频繁、手续复杂、风险较多，并需要提供存取服务、转账服务、提现服务、支票服务等许多相关的服务，成本比较高。 第一节 商业银行传统的存款业务 一、存款的分类及几种主要的存款形式 几种主要的存款形式。 2.定期存款 如前所述，定期存款是指存款人与商业银行预先约定存款期限，一般到期才能支取或者必须在准备提款前若干天通知商业银行的一种存款。 定期存款具有以下特点: （1）定期存款带有投资性，是商业银行稳定的资金来源。 （2）定期存款的法定存款准备金率低于活期存款。 （3）定期存款的营业成本低于活期存款。 第一节 商业银行传统的存款业务 一、存款的分类及几种主要的存款形式 几种主要的存款形式。 3.储蓄存款 （1）活期储蓄存款。活期储蓄存款是指不固定存款期限，随时可以存取的一种储蓄存款。 （2）定期储蓄存款。定期储蓄存款是指在存款时约定存款期限，一次或在存期内分次存入本金，到期整笔或分期平均支取本金和利息的一种储蓄存款。 （3）定活两便储蓄存款。定活两便储蓄存款是开户时不确定存期，存户可以随时提取，利率随实际存期长短而变动的一种储蓄存款。 第一节 商业银行传统的存款业务 二、影响存款的因素 1. 外部因素 （1）商业银行所在国家或地区的社会经济发展水平和经济周期的变动。这是影响商业银行存款水平的最为宏观的因素。 （2）中央银行的货币政策。中央银行的货币政策是影响商业银行存款规模的直接因素。 （3）一国的金融法律和法规。金融法律和法规的制定，可以从宏观的角度保证社会经济关系和信用关系的稳定和有序发展。 （4）金融市场的竞争状况。 第一节 商业银行传统的存款业务 二、影响存款的因素 1. 外部因素 （5）居民货币收入水平和消费支出结构。一般情况下，储蓄和消费都是收入的函数，收入增加则储蓄和消费也随之增加。 （6）居民的收入预期和消费信用发展。收入预期是指人们对未来收入状况的预期和判断。 （7）人们的消费习惯和偏好。由于生活环境、文化背景、社会制度等方面的差异，人们的消费习惯和偏好也会有所不同，这必然会反映在对待存款态度的差异上。 （8）支付结算制度的发达程度。 第一节 商业银行传统的存款业务 二、影响存款的因素 2. 内部因素 （1）商业银行放款和投资的增减。 （2）商业银行的服务质量。 （3）商业银行的信誉和实力。 （4）商业银行的负债价格。 （5）商业银行对客户的贷款支持。 （6）商业银行与社会各界的关系。 第二节 商业银行存款工具的创新 一、存款工具创新原则 1.规范性原则 2.连续性原则 3.效益性原则 4.社会性原则 二、创新的存款工具 1.活期存款的创新形式 （l）可转让支付命令账户(Negotiable Order of Withdrawal Account，简称NOW账户)。 （2）超级可转让支付命令账户(Super Negotiable Order of Withdrawal Account，简称Super NOW账户)。 第二节 商业银行存款工具的创新 （3）货币市场存款账户(Money Market Deposit Account，简称