尤努斯小额贷款模式对我国助学贷款的启示.pdfVIP

玉溪师范学院学报 (第27卷)2011年第9期 JournalofYuxiNormalUniversityVo1．27No．9Sep．2011 ·经济与社会发展研究 · 尤努斯小额贷款模式对我国助学贷款的启示 王 俊 春 (云南大学 公共管理学院，云南 昆明 650091) [关键词]高校；小额贷款模式；助学贷款；社会正义；教育公平 [摘 要]国家助学贷款是匡扶社会正义和维护教育公平的最好举措。扶贫助困是助学贷款的终 极 目标，相信贫困学子能偿还贷款是其基本信条，而符合其特征的模式构建和制度设计是其关键 环节，通过政府、银行、学校和社会的共同努力，可以让更多的贫困学子享受高等教育的阳光和助 学贷款的雨露。 [作者简介]王俊春，硕士研究生，主要研究方向：教育经济。 [中图分类号]G467．8[文献标识码]A[文章编号]1009—9506(2011)09—0013—04 2006年度诺贝尔和平奖授予了孟加拉国“穷人的银行家”——穆罕默德 ·尤努斯及其创办的格莱珉 银行。尤努斯怀着对贫困人群的深刻理解和同情，使得格莱珉银行既能保证企业利润不断积累，也能达到 提高社会福祉、减少贫困的社会 目标。其30多年的探索实践向世人证明：坚信穷人总会偿还贷款的经营 法则是正确的。尤努斯的小额贷款不仅向600万贫困人 口贷款超过 57亿美元，保持着 98．89 的还款 率，而且，这一模式已被世界上 100多个包括发展中国家和发达国家 “复制”①。 小额贷款是在一定区域内，在特定制度安排下，按特定 目标向贫困人 口直接提供贷款资金及综合技术 服务的一种特殊信贷方式。它是在没有或只有少量抵押或担保品的情况下，帮助贫困者和失业者获得一 笔小额的创业启动资金。尤努斯小额贷款模式的成功之道主要在于：尤努斯有一个基本信念，即：从相信 穷人到关爱客户。格莱珉银行的发展，都是基于深刻理解穷人处境，从根本上信任穷人，创建一种崭新的、 关注贫困群体的、能够调动和培育弱势群体民主管理能力的金融文化。就此，联系到多年来我国的助学贷 款问题，尤努斯的小额贷款给人的启示是很有意义的。 一 、 我国国家助学贷款的现存 问题 在当今全球高等教育财政紧缩的背景下，高等教育成本分担机制已被国际社会认同，推行以贷款为主 的学生资助制度势在必行，而对于我们这样一个高等教育资源稀缺且适龄人I：1数量众多的发展中国家来 说尤为如此。1999年，伴随着我国高等教育大众化的脚步，助学贷款政策应运而生，发展至今，一路坎坷。 ① 穆罕默德 ·尤努斯．穷人的银行家[M]．三联书店．2009．7．4—5 玉溪师范学院学报 我国国家助学贷款(以下简称为助学贷款)现存问题主要有： 基本假设：贫困学子难以偿还贷款 助学贷款的特殊性：无担保，贷款对象授信难度大，偿还期限长 和风险大。在此基础上，作为政策性的助学贷款在执行过程中形成了尴尬的局面：作为助学贷款本金供给 主体的商业银行来说，出于资本的逐利性，要么对助学贷款持敷衍态度，要么收取很高的利息来弥补助学 贷款的高风险成本，而这两种方式都是违背助学贷款政策初衷的。高校是助学贷款对象的评价主体，对于 哪些学生符合助学贷款的条件，存在信息不对称性，且学校也对学生违约承担违约成本及声誉上的影响。 再者，政府对学校开展助学贷款并没有明晰的约束和激励机制。因此，高校从 自身利益来讲，对助学贷款 也是不冷不热的态度。而作为政策提供主体的政府在政策执行过程中，对于银行和高校的激励及其贷款 本金的辅助措施的缺失，加之以上三个利益主体的博弈结果，使得旨在匡扶社会正义和维护教育公平的助 学政策，在执行中扭曲成了政府的理性、银行的惜贷和高校的惧贷。因此在一定意义上，贫困学子难以偿 还贷款是三者博弈的基本假设，博弈过程中的利益不均是造成学生贷款覆盖率低的主要原因之一。 管理模式：忽视内因 现行的国家助学贷款制度是由教育部、财政部、中国人民银行组成全国助学贷 款部际协调小组，教育部设立全国助学贷款管理中心，各省、自治区、直辖市设立相应协调组织和管理中 心。各学校指定专门机构统一管理本校国家助学贷款工作。整个制度设计是严格的科层关系，贷款学生 在整个管理模式中处于被动，学生贷款管理从根本上是通过一种外部规制进行约束，而没有 自我管理的民 主参与。贷款学生毕业期间，学校通过扣押两证以期