论做大做强保险公司与防范经营风险.pdfVIP

论做大做强保险公司与防范经营风险 刘波 （中国人民财产保险股份有限公司太原市分公司，山西 太原 030024） ［关键词］保险公司；做大做强；市场机制；保险保障；经营风险；科学管理；规章制 度 ［摘要］我国保险事业发展很快，成绩显著，但距整个社会的需求和市场竞争的需要， 还有很大差距，做大做强保险业，首要的问题是做大做强保险公司防范经营风险成为重要课 题。从总体上看，把做大做强保险公司是防范经营风险的根本保证，在保险业发展的过程中， 要与时俱进，开拓创新，不断调整策略，化解经营风险；从宏观经营角度看，要加强科学管 理，调整险种结构，开发新险种，防范资产贬值，加强保险资金运用，关注利率风险，是防 范经营风险的主要措施；从操作过程看，发展保险业务，要认真执行规章制度，防范违章操 作，防范保险公司与中介人短期合作的风险，通过行业自律，控制营业费用、手续费和佣金 不断攀升等等。总之，防范经营风险与把我国保险业做大做强是不可分隔的，必须在发展的 过程中同时并举才是正确的选择。 2003 年，我国保险费收入为 3 880.4 亿元，同比增长 27.1％，其中财产险保费收入 869.4 亿元，同比增长 11.7％，人身险保费收入 2 669.5 亿元，同比增长近 28.7％；保险深度为 3.33％，保险密度为 287．4 元；保险公司总资产达到 9 122.8亿元［1］。我国保险业呈现出 蓬勃发展的良好局面。保监会主席吴定富非常关注做大做强保险业，其核心是做大做强保险 公司。做好经营风险防范工作，做大做强保险公司，是我们的责任。 一、从总体上看，做大做强保险公司是防范经营风险的根本保证 发展保险业就是要做大做强保险公司，使保险业在市场经济体制下充分发挥其经济保障 职能，体现社会“稳定器”的作用，为全面建设小康社会保驾护航；而防范保险经营风险则 是指在发展保险业中严防偏离正确轨道，克服各种障碍，防范各种危险因素，确保预定目标 的实现。这两个问题本是一个问题的两个方面，即加快发展保险业必须防范经营风险，防范 经营风险是发展保险业的前提，或者倒过来讲，发展保险业是防范经营风险的保证，严防经 营风险才能发展保险业。总之，二者是不可分隔的，但我们将其分开来研究，目的是看清楚 经营风险的严重性，以便对防范经营风险引起足够的重视。 客观环境要求我们在加快发展保险业的同时严防经营风险。全球经济一体化，金融服务 自由化，政治要求多极化，文化发展民族化，这已经成为有识之士的共识，但对我们来讲， 却有很大的风险。就一国而言，经济基础决定上层建筑，文化政治是经济的反映，而就全球 来讲则成为矛盾体，这是趋势与现实的矛盾，先进与落后的矛盾，整体与个别的矛盾，但我 们还必须在这个矛盾体中求生存求发展，我国已经成为 WTO 成员，必须遵守世贸规则。从国 际保险市场看，我国保险业是幼稚产业，是朝阳产业，表现为保险市场处于开发期，主体新， 消费群体弱，法制不完善，监管刚起步，呈现出想的到，看的到，经过艰苦努力才能做到的 市场环境，在这样一个整体环境下，中资保险公司与发达国家的保险公司同场竞争，必然有 很大风险，严防经营风险才能求生存，求发展，快做大，快做强。 做大做强保险公司是防范经营风险的根本保证。从产险市场看：机动车辆保险业务占财 产险保费收入的 60％以上，机动车投保率仅占车辆总数的 30％左右，家庭财产投保率只有 5 ％［2］。可想，风险大的投保的多，而风险小的投保的少，企财险、家财险、责任险发展难 度大，所占市场比重小，可想风险有多大；从寿险市场看，全国现有保单 1 亿多份，约 2 亿 多人次，约 1 亿多人投保商业人寿保险［3］，只占总人口的 10％左右，而且业务集中在养老 保险、分红理财保险上，意外伤害、健康保险还占不到人寿保险的 10％，从发生的案例来看， 现在购买人寿保险者，有一部分人已经感到身体不适，可想我们的风险有多大。总起来看， 我们现在承保的对象是具有保险意识，有一定的经济实力，风险较大的标的。 综合起来看，保险公司经营风险主要表现为市场机制不健全，保险消费群体不成熟，多 数国民还不能把保险作为经济保障的重要方式，因此，必然产生展业风险、资产匹配风险、