引导和规范农村民间借贷健康发展的思考——以盐城为例.pdfVIP

■■—■— 霍 璺 引导和规范农村民间借贷健康发展的思考 — — 以盐城为例 ◆王淦银 长期以来 ，民间借贷作为正规金 另一方面从事放款活动，从中赚取利差， 的调查对象选择采取现金方式，仅有 融业务之外存在的一种经济现象，一 成为名副其实的民间借贷中介机构或 18％调查对象选择银行转账方式。民 直处于各种争议之中，并以其顽强的 专业放债人。 间借贷主体间的这一借贷方式，进一 生命力在经济生活中生存和发展。农 2．民间借贷规模 日趋扩大。200户 步加大了市场现金流通量。 村是国家金融覆盖的薄弱地区，民间 调查对象显示，2011年6月末民间借贷 5．民间借贷城乡差别大。一是城 借贷活动十分活跃。因此，如何加强对 规模迅速扩张，200户被调查对象发生 镇利率高，乡村利率低。城镇借出利率 民间借贷的引导和规范 ，已成为一个 额2408．63万元 ，同比增长51．29％。其 年息一般在15％～20％，乡村借贷利率 重要的课题。最近，我们 以盐城辖 内农 中单户借贷最高金额达 170万元，同比 年息一般在 10％～15％，年利率相差 村 100户企业、50户个体工商户、50户 增长65％，创单户借贷金额新高。调查 5％左右。二是城镇民间借贷金额大， 衣户共200户为调查对象 ，发放调查问 问卷统计结果显示，部分企业融资中， 乡村民间借贷金额小。三是城镇借贷 卷，并结合实地走访 ，了解掌握当前农 民间借贷额 已接近甚至超过银行贷款。 突出高息盈利特点，乡村借贷主要表 村民间借贷的现状，厘清诱发农村 民 3．民间借贷利率大幅攀升。随着 现为互助性质。据调查 ，城镇借贷80％ 间借贷活跃的成因及积极成分，并针 中国人民银行进入加息周期 ，民间借 以高息为主，乡村民间借贷只有38％ 对存在问题提出具体对策和建议。 贷利率 “水涨船高”。调查显示，当前 需支付利息 ，以互助性质为主。四是城 民间借贷利率水平大幅攀升 ，2011 镇借贷规范化，乡村借贷 口头化。 一 、 当前农村民间借贷的现状 年6月末一年期的利率、其他样本的 民间借贷在我国农村的存在有很 民间借贷加权平均利率水平分别为 =，诱发农村民间借贷活跃的 长历史，亲戚朋友之间发展经济生产、 l7．69％、18．76％，]：L2010年末分别上升 成因 盖房建屋、婚丧嫁娶及诸多互济帮困 了5．19和7．13个百分点，升幅达41．52％ 1．银行贷款门槛过高，手续过于 的资金融通行为从来没有间断过。改 和61．3％；比上年同期分别上升了3．35 复杂。近几年来，随着国有商业银行对 革开放后，尽管由于认识上、政策上的 和3．59个百分点 ，升幅达 34．24％和 经营效益的重视，加之农村地区的经 原因导致了农村民间借贷发展的波折， 23．67％；单笔最高利率从2010年底的 济效益相对较低，不断撤并农村网点 但随着农村多种经济成分的崛起和农 25％上升至2011年 6月末的40％。而 和上收信贷管理权限，把提供金融服 村金融体制改革的深入 ，民间借贷这 中国人民银行一年期贷款基准利率为 务 的眼光投向了城市中的优质客户， 一 形式逐渐活跃、多样化，其融资范围 6．31％，民间借贷的利率最高相当于银 对其他客户，特别是农民，只有农村信 和内容也不断扩大 。 行利率的6．1倍，而刨去砍头息部分， 用社、农业银行、农业发展银行等少数 1．借贷形式呈现多样化趋势。随 实际利率则是银行的7～8倍。 涉农金融机构提供金融服务。这些银 着民间资本规模扩大，专业放债人和中 4．民间借贷以现金方式为主。受 行信贷门槛过高，求贷者若没有足够 介人应运而生。有的