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论高科技风险与保险业的发展 谭启俭 韦 松 (中国人民保险公司，北京 100052) ［关键词］高科技发展；高科技风险；保险业服务；计算机系统；电子保险商务 ［摘要］高科技发展隐藏着许多风险，如何防范和化解这些风险是保险业面临的新的课 题，它不仅关系到高科技的继续发展，也对保险业本身有一定的影响。保险人可以通过提供 多种高科技保险来化解高科技风险，使高科技得到更大的发展，使之更好地为保险业服务。 一、高科技发展带来的风险分析 1.高科技项目开发阶段存在的风险 科技不仅在运用到生产、生活中会有风险，光是研发阶段就开始有风险伴随。科研项目 在正式立项、投入开发之前必须要有相应的配套资金投入来保证其能正常运转下去，而这种 投资由于科研项目最终结果的未知而不可避免地具有一定程度的风险，即科技项目的投资风 险。投资风险属于商业风险，目前尚不在常规保险的可保风险之列。 2.高科技项目转化阶段存在的风险 高科技项目转化为生产力的过程中也存在着一定的风险，包括商业和技术上的风险，如： 市场情况的变化，其他类似新技术、新成果的诞生以及仿冒行为的出现等，这种风险无论对 科技成果的转让者还是科技成果的购买者都同样存在。从对科技成果的购买者可能带来的损 失分析，项目转化阶段存在两类风险，一是由于市场或技术的原因而导致项目未达到预期收 益的损失，二是由于项目失败而使其支出的转让费用的损失。前者从根本上讲也是一种投资 风险。 3.高科技运用过程中的风险 随着 IT 产业在全球的飞速发展以及计算机与网络的普及，这一领域日益受人瞩目，但 同时也暴露出许多问题及潜在的风险，如通过网络进行诈骗。通过电脑手段窃取别人信用卡 密码盗取钱财。利用电脑破坏安全系统行窃等高科技犯罪而引起的财产所有者的风险；利用 网络搜集他人的隐私并在网络上散布从而侵犯他人的隐私权、名誉权等人身权利而引起的网 络拥有者或使用者所面临的风险；通过网络签订的商务合同在执行中出现纠纷以及其法律效 力等新风险，都是人们不得不面对的问题。二、高科技风险的防范对策及保险问题 首先，各风险单位必须加强本部门规章制度的建立、健全和执行，落实各项责任制，最 大限度地消除风险隐患；其次，通过各种手段去转嫁风险。由于保险公司是专业经营风险的 企业，具有较高的风险管理和损失赔偿能力，通过支付一定的保费向保险公司转嫁这种会造 成不确定损失的风险将是各个企业的首选。 但是必须指出，高科技风险所带来的损失可以分成两类：一是因为发生事故而导致预期 可得利益的损失；二是因为事故而直接造成相关的财产物质损失和人身伤害。目前保险公司 多承担的是对第二类风险的转嫁，对于第一类风险，由于其可能造成的损失程度较高，同时 损失金额、损失原因等不可控因素较多，保险公司很少承担这部分风险的转嫁，只在对于其 大客户或老客户的特殊要求下，并经过严密的风险评估和对承保理赔技术的认真把握后，才 会承担部分此类风险的转嫁。 国外保险公司针对高科技领域存在的风险大多可提供以下的保险产品，我国则由于技术 发展阶段以及保险需求等诸多原因，目前只有部分产品投入市场。 1.对广泛使用计算机进行日常业务处理的行业，保险人可提供针对从业人员道德风险的 雇员忠诚保证保险；针对外来的黑客袭击、高智商犯罪给上述行业带来的物质损失而提供的 带有特约性质的财产损失保险。 2.保险人还可通过提供计算机保险来保障计算机系统在使用过程中由于自然灾害、意外 事故等造成的计算机本身硬件损坏。它是一种特殊的财产保险产品。其对于软件及系统的损 坏通常只负责恢复或重置的费用，而对于文件内容则不负责赔偿。同时，对于因计算机控制 系统出现事故而导致的其他间接损失，目前各保险公司多作为除外责任不予负责。 3.具有广阔发展前景的电子商务在交易过程中由于其交易方式的特殊性，存在着交易双 方在信用方面的风险和因此造成的各类财务安全的风险，对此类风险，保险公司可提供专门 的信用保险以及财务安全保险。 4.针对信用卡等金融工具而设计的保险。它主要负责赔偿持卡人在信用卡丢失、被盗， 正式挂失后一定时限内由于银行的过失造成的持卡人款项被冒领、透支的损