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经济发达地区民间金融贷款利率定价研究 李海萍 (中国人民银行青岛市中心支行，山东青岛2660711 摘 要：通过研究经济发达地区民问金融的特点、民间金融利率与正规金融利率的联系，解释了农户融资利率高的原因， 提出了缓解农村金融市场资源短缺的两个思路。 关键词：民间金融；利率；研究 作者简介：李海萍(1978一)，女，山东潍坊人，中国人民银行青岛市中心支行经济师。硕士，研究方向：金融学。 中图分类号：F830 文献标识码：A doi：lO．396％．issn．1672—3309{x)．2010．12．34 文童编号：1672—3309{2010)12—84一o2 一 、 经济发达地区民间借贷特点 济体 ．民间借贷利率有所下降．有 85％的被调查者认为借 经济发达地区经济贸易频繁 ．民间借贷逐渐显现出 款利率与去年同期相 比下降或者持平 ．仅有 15％的被调 市场化的趋势 2009年人民银行青 岛市中心支行对辖 内 查者认为借款利率有所上升。据对民间借贷公司的了解 ． 100户有民间借贷业务的企业和个体经营者 (55家企业 、 从年初开始青岛市区的多家民间借贷公司调低了借贷利 45家个体经营者)进行了问卷调查．调查发现民间借贷 率。20万元 以下的借贷年利率为 10％一12％左右 ：50—100 出现了新的特点 万元的借贷年利率为 13％一14％：100万元 以上的大额借 民间借贷的活跃 ．催生出现职业放贷人 33％的被调 款年利率为 15％一l6％，利率水平普遍 比去年降低了2％． 查者在 2008年 3季度到 2009年 1季度期间既借入过资 比2007年借贷利率最高峰时降低了4％左右。 金又借出过资金．67％的被调查者在此期间仅借人过资 根据民间借贷利率监测 ．经济不发达地区民间借贷 金 。随着民间资本的扩大 ，～些专业的放债人应运而生 。 利率 比发达地区民间借贷利率高2—3个百分点。经济相 如胶南从事手推车制造的一家企业 ．其 自有资金 比较充 对落后地区民间资金短缺．中介服务机构少。信息不对 裕．受金融危机影响国外订单减少。于 2008年 11月份停 称 。利率较高。经济发达市区民间资金宽松．民间借贷中 产．该企业停产后先后向3户企业出借资金648万元．借 介服务机构竞争激烈 ，银行服务完善 ，利率相对较低 。 贷年利率在 14％一25％之间，期限一般为 3个月左右。该 民间借贷趋于组织化。借贷的方式更加正规。55％的 企业 目前聘请 了一位商业银行 内退的人员管理业务 ．对 被调查者表示获得 民间借贷的途径是通过 民间借贷中介 每笔贷款进行详细考察。如该企业对一家企业放款 152 机构。45％的被调查者表示是通过熟人朋友介绍获得借 万元 ．由借款企业 的3位主管分别担保 30万元 、82万 款 ．中介机构在 13益 “阳光化”的民问借贷市场 中发挥着 元、40万元。如果企业到期不能归还，3位主管负有连带 越来越大的作用，民间借贷资金来源更加广阔，放贷更加 还款责任 。这次调查发现了3家类似的退出生产领域专 组织化、专业化。37％fl~J被调查者采用打欠条方式，29％的 门从事放贷收息的企业。 被调查者采用抵押方式 ，20％fl~J被调查者采用第三者担保 利率区问相对集巾。民间借贷利率有所下降。17％的 方式进行 民间借贷 。采取 口头协议方式的仅 占7％．采取 被调查者借款 的年利率在 l0％以下 ．63％的被调查者借 质押方式的仅 占7％ 调查显示 。在经济相对不发达地 区 款的年利率在 10％一15％(含)之间．14％的被调查者借款 农村地 区因借贷双方多为亲朋、熟人 ，借贷程序简单 、随 的年利率在 15％一30％(含)之间．6％的被 查者借款的年 意．多采取打借条或者 口头约定的方式。在经济发达地区 利率在 30％以上 随着 民间借贷市场中信息透 明度的不 民问借贷手续呈现正规化．不仅需要签定正式合同．详细 断提高，民问借贷资金的日益集中，民间借贷利率与资金