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信 贷 业 务 I 加强中小企业金融服务 是建设银行转型战略的必由之路 ◎ 林红 嵇兴龙 中小企业在国民经济中具有重要地位。扶持中小企业发展，为中小企业提供良好的金融服务，是商业银行转变发展方式、 夯实客户基础 拓展服务领域、推动产品创新、提高持续发展能：tj~J路径和保证。提升中小企业金融服务水平和质量，需处 理好三个方面的问题：中小企业金融服务需求 信用风险的防控和建立专业化服务模式。 一 、 中小企业金融服务需求的判断 付结算办法等，提高企业出纳相关 范性方面 向企业提出建议书 ，向企 和银行对策 知识技能。除传统银行业务以外，银 业提供多方面的市场信息等。 初创期的中小企业经营特点和 行可以协助企业进行验资、工商登 成长期中小企业经营特点和金 金融服务需求。此阶段的企业用于 记、税务登记等企业设立登记等工 融服务需求。成长期的中小企业由 固定资产、铺底流动资金、开办费等 作；提供财务和管理咨询服务，如企 于规模的扩大、经营管理的进一步 的现金流出基本上是一次性的，资 业建账、税收筹划、市场调研等。 规范以及较为看好 的市场前景等 ， 金需求大 ，但一般情况下，由于企业 幼稚期中小企业经营特点和金 使其能够较多地符合银行的信贷政 未来经营的不确定性 ，银行的资金 融服务需求。这一阶段的企业生存 策，因而在这一阶段银行可以适当 不能介入，企业资金来源主要靠 自 性弱，由于企业刚刚诞生 ，市场份额 增加信贷投入。在财务与管理咨询 我积累、亲友借贷、风险投资等。但 低，产品方向尚不稳定，企业增长缓 服务方面 ，应帮助企业树立现代的 也有特殊情况，如借助资信 良好的 慢；管理水平低，固定成本高。这时 财务观念，增强资金的时间价值观 成熟母公司，对于此类企业，银行可 的企业分化较为严重，部分企业 “天 念和资金成本管理，优化资产结构 以积极地给予信贷支持。由于是创 折”了，部分企业进入了成长期。因 和资本结构，防范财务风险。这一阶 业阶段，创业者对企业经营管理方 此 ，这一阶段，企业的甄别是一项重 段的企业在产业内部的地位迅速提 面知识和技能往往不是很全面和深 要工作。银行应运用企业诊断等多 高，将面临向何处去的重要问题。因 入 ，或者对相关的法律 、法规不熟 种手段，将具有发展潜力、具有一定 此，帮助企业确立正确的发展战略 悉，需要外部的协助与支持。这一阶 成长性和竞争力的中小企业挑选出 极为重要。 段的客户比较容易建立起长期的合 来 ，重点加以扶持 ，培育起 自己的基 成熟期中小企业的经营特点和 作关系，但银行一般不宜直接对企 本客户群体。在 “融资”服务方面， 金融服务需求。成熟期企业的收入 业发放贷款 。由于个人偿债的无限 可以在担保公司或有效抵押提供信 及利润增长趋于平稳，经营现金流 责任，个人信用一般要较企业为高， 用支持的前提下，提供信贷支持。在 量较为稳定，但企业的创新力和扩 可以考虑对 自然人发放贷款 ，如发 “融智”服务方面，应着重规范企业 张性均有一定的降低，因此对外部 放个人助业贷款。在银行结算上，重 经营管理行为，提高企业经营管理 融资的需求会有所下降，同时企业 点向其介绍银行账户管理规定、支 水平。如在会计核算、组织架构的规 有了充分的信贷记录，并能够提供 48 现代商业银行导刊 有效的抵押等信用支持，经营状况