人身保险合同中受益人与其他当事人之间权利冲突时的处理.pdfVIP

2013 年保险法律工作联席会议交流材料    人身保险合同中 受益人与其他当事人之间权利冲突时的处理   □ 招商信诺人寿保险有限公司   人身保险合同1涉及投保人、保险人、被保险人和受益人四方主体。在法律立法价值的 选择上，对被保险人生命安全的保护优先于对其他主体经济利益的保护，因此，受益人的选 择取决于被保险人的意思表示。法律的这种规定，可能会影响投保人的利益，并会间接导致 受益人的利益受到影响。 在这里，我想探讨一下受益人的法律地位，以及实务中受益人与各方当事人权利产生 冲突时的处理问题，以更好地保护保险合同中各方当事人的合法权益。 一、 受益人在保险合同中的法律地位 （一） 受益人在保险合同中的权利和义务 普通合同的双方当事人经过要约和承诺，协商一致、订立合同，并按照合同的约定履行 合同义务，享有合同权利。保险合同则不同，其缔约方是投保人与保险人，被保险人作为保 险合同标的参与其中，也需要做出一定的意思表示，但是受益人则完全不同，其不参与合同 订立的任何环节，也不履行任何合同义务，只是纯粹地享受保险合同的利益：保险金请求权。 但是，在保险事故发生前，这种请求权只是一种期待权。只有，并且仅需，保险事故发 生，这种期待权才转化为现实的债权，才可以向保险公司主张行使。 （二） 保险合同与其他第三人利益合同的区别及影响 有学者认为，保险合同是典型的第三人利益合同。“向第三人履行的合同，又称利他合 同，或者为第三人合同，指双方当事人约定，由债务人向第三人履行债务，第三人直接取得 请求权的合同。合同的第三人亦称受益人。向第三人履行的合同在生活中可多见。例如投保 人与保险人订立保险合同，可以约定保险人向作为第三人的被保险人、受益人履行，被保险 人、受益人享有保险金请求权。”2 但是，由于保险合同涉及投保人、被保险人、受益人和保险人，其与普通的第三人利益 合同还是存在一定的区别，并且该区别直接导致保险合同履行过程中出现的一些问题： 首先，第三人利益合同的第三人是由合同的缔约方和合同义务的履行方指定，有关当事 人具有直接的让第三人受益的意愿，因此，愿意为该合同履行义务。                                                                1为表述方便，下文所称“保险合同”，除特别说明，均指人身保险合同。 2 《中华人民共和国合同法释义（第2版）》第112页，胡康生主编，法律出版社，2009年8月第2 版。   -190- 2013 年保险法律工作联席会议交流材料  而保险合同的受益人则是由既非合同缔约方也非合同主要义务（缴纳保费）履行方的被 保险人最终指定。《保险法》3虽然规定投保人有权指定和变更受益人，但同时规定，投保 人指定和变更受益人均需经被保险人同意。即指定受益人的最终决定权属于被保险人而非投 保人。 这种区别导致在保险合同履行中，如果被保险人指定的人并非投保人希望的受益人，投 保人将会失去继续履行合同义务的欲望和动力，甚至会导致该合同的解除。 其次，第三人利益合同一般只涉及三方当事人，即，缔约双方和作为受益方的第三人； 而保险合同则涉及四方当事人，即，除了缔约双方和作为受益方的第三人，还有作为保险合 同标的的被保险人。而且，很多情况下，受益人的获益需要以被保险人的生命或健康受到损 害为前提。 这种区别导致在保险合同履行过程中，可能会伴随一定的道德风险：有的受益人会在保 险金的诱惑下，做出某些违法事情，从而导致合同解除或丧失受益权。而被保险人出于对道 德风险的担忧，在保险合同履行过程中，也可能会提出终止保险合同的要求。例如，台湾地 区《保险法》第 105 条规定，被保险人可以随时撤销其所做出的同意，并将该撤销视为投保 人终止了保险契约。日本《保险法》也规定被保险人可以向投保人请求解除保险契约，如果 投保人不解除合同，被保险人有权向法院提起诉讼，若胜诉，被保险人可以直接向保险人解 除契约。4 再次，第三人利益合同中的第三人通常非常明确，并且一般不会发