农村小额信贷 国际经验与国内扶贫社试点.docVIP

农村小额信贷：国际经验与国内扶贫社试点 杜晓山　孙若梅 　　一、世界各国农村小额信贷项目概述 1. 组织特征。按目前世界上13 个主要进行小额信贷活动帮助贫困群体发展的组织机构,可分为四类: ( 1) 开发( 发展) 银行。如印尼, 墨西哥和尼瓜多尔, 是政府的国家级开发银行, 通过其它发展银行、商业银行、非政府组织( NGO) 、信贷联盟等以二级借贷的方式开展业务活动。( 2) 扶贫银行。以孟加拉的乡村银行为其代表, 此外还有印度的SEWA 银行( 合作银行) 和玻利维亚的Banco sol 银行( 商业银行) , 它们都有自己的章程和特殊信贷机构。( 3) 会员网络。有拉美和加勒比地区的ACCION, 是由非政府组织组成的会员网络; 拉美及一个非洲会员组成的网络( FINCA) , 是由社员管理的村银行, 通过FINCA 会员得到借贷资金; 印度的FWWB, 根据社团法注册为NGO, 是由分布在11 个邦不同规模的100 个自愿组织的网络。( 4) 非政府组织( NGO) 。多米尼加共和国的ADOPEM, 为非盈利组织; 肯尼亚的K- REP, 非盈利性发展组织; 加纳信贷联盟系统( CU A) , 包括农村和城市在内的全国协会; 67 个发展中国家的17000 个信贷联盟。这些组织的全国性协会是世界信贷联盟理事会的会员(WOCCU) 。这各类各种组织机构的性质是与其服务的目标群体、资金来源、运作方式和组织自身力争财务独立的途径相联系的。 2. 目标群体的特征。目前世界上小额信贷项目服务的目标群体的一般特征是: 正规金融网络难以覆盖的、具有生产能力、但缺乏生产必需的资金而难以生存和持续发展的小企业和个人。项目为他们提供主要用于生产创收活动的小额贷款。由于农村小额信贷项目的实施机构不同, 以及各个国家的社会经济文化背景的重大差异, 目标群体按贫困程度或经济实力可分为两类: 第一类以贫困者中的最贫者为目标群体, 这一类的代表是孟加拉的“乡村银行”(GB) , 以及各GB 的效仿项目。GB 强调以穷人中的最穷者为目标群体, 而排斥非贫困者和有土地的农户。在马来西亚效仿GB 的AIM 小额信贷扶贫项目强调以国家贫困标准收入的80%以下的贫困农户为其特定的目标集团, 并对选定的目标农户进行较为严格的房屋、资产和收入测算, 以保持目标集团的纯洁性。其成员从事的经营活动是穷人自定的、个人认为有预期收入前景的、可以帮助自己逐步摆脱贫困的各类生产活动。第二类的目标集团为中下收入的整个阶层。如前所述的印尼、墨西哥和厄瓜多尔的国家开发银行从事为这类目标集团服务的小额信贷活动。其所服务的目标集团是整个社会的低收入阶层, 对服务的目标集团没有严格的要求, 既可将贷款贷给以小组为基础的每个成员, 也可贷给微型企业( 如雇员少于15 人的企业) 。其所从事的项目一般是农村和农业开发项目。另外, 若按信贷项目的性别特征可分为三类: 以妇女为目标群体; 以妇女为主要目标群体; 以及不以性别特征界定目标群体。考虑以妇女为目标群体的项目出发点是: 农村小额信贷的总体特征和宗旨是服务于社会上的边缘集团和脆弱群体, 而妇女是边缘集团的主体, 是脆弱群体中的脆弱者。如果主观是帮助她们, 却不以她们为特定的目标集团, 则实际操作中很容易出现偏差, 造成客观上忽略或歧视她们的结果。在目前13 个主要的农村小额信贷组织中, 印度的SEWA 银行、印度的FWWB 会员网络和多米尼加的ADDPEM组织的服务对象是100%的妇女成员; 在13 个组织中妇女成员比例高于50%的有8 个。GB 和效仿GB 的项目强调贫困妇女是主要目标群体。在这类组织中妇女比例一般在85%以上。 3. 财务自立和项目力争持续发展的方式。所有的农村小额信贷项目, 都是资金有偿使用,而非慈善性无偿救济。如何实现财务自立是每一个从事农村小额信贷项目的机构必须面对的现实。发展中国家正规金融系统不覆盖需要小额贷款的低收入阶层, 并非他们看不到这部分资源。担心还贷率是问题的一个方面, 而小额贷款需要较大的交易成本是正规金融系统排斥这一目标群体的主要原因。众所周知: 大额贷款交易成本低其收益高。农村小额信贷项目的一个基本目标是节省受益者的交易成本和时间, 为目标群体服务, 这通过适宜的组织方式和有效的管理而实现, 不过另一方面也加大了组织机构自身的操作成本。所以寻求小额信贷扶贫机构自身在财务上自立和持续发展的可能性措施至关重要。目前, 各农村小额信贷组织主要是通过扩大成员规模, 吸收成员储蓄, 选择适宜的利率水平和提高工作人员的效率来争取实现财务上的自立。各组织实现财务自立的手段亦有差异。如GB 主要通过扩大规模而实现; 印度SRWA 银行主要是依赖成员存款实现财务自立, 到1993 年底成员平均存贷比是2. 8