国开行国家助学贷款与高校最优激励合同设计.pdfVIP

第 14卷第 1期 新 余 高 专 学 报 Vo1．14，NO．1 2009年2月 JOURNAL 0F XINYU C0LLEGE Feb．2oo9 国开行国家助学贷款 与高校最优激励合同设计 ● 康远志 (韩山师范学院 数学与信息技术系， 广东 潮州 521041) 摘 要：国开行参与国家助学贷款，缓解了国家助学贷款在覆盖面的困境，然而在风险补偿金激励与约束机制下，高校 的”惜贷”问题也随之凸显。采用委托一代理理论 ，分析了政府对高校办理国家助学贷款的最优激励设计，提 出应建立 财政贴息与风险补偿金转移支付制度，以完善对高校的奖罚制度，强化约束机制。 关键词：国家助学贷款；高校：激励合同 中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1008—6765(2009)01—0056—03 一 、 国开行开展国家助学贷款背景 中心、高校、代理行和贫困生。国开行提供贷款资金 ，通过代 我国国家助学贷款按资金来源可分为两类：一是资金来 理行，资金从国开行、经省学生贷款管理中心 、再经高校，最后 自商业银行称为 “商行模式”；二是资金来 自政策性国家开发 才到学生帐户。国开行省级以下地区没有任何分支机构，因 银行 (简称国开行)称为 “开行模式”。 此需要依靠省学生贷款管理中心、高校和代理行作为业务部 国家助学贷款从 1999年实施至今已有9年多时间，国有 门来运行国家助学贷款。高校则是 “开行模式”的管理主体。 商业银行一直存在着 “惜贷”问题。2003年全国普通高校在 具体责任有 ：一是经济责任 ，源自风险补偿金激励与约束机 校生人数为 1174万 ，按公认的20％的贫困生比例计算，在校 制。二是管理责任。指在助学贷款具体工作流程中涉及到的 贫困生就达 234万人。截止 2004年6月底，享受贷款的学生 贷款受理 、资格审核、材料汇总、合同签订 、本息催收 、信息管 只有约80多万人。对此 ，2004年6月国务院办公厅出台了以 理等。 “风险补偿金”为核心的国家助学贷款新政策…，在2005年 作为资金供给方，国开行并不惜贷 ，但受贷高校却存在 便贷出50多亿元 ，但与每年 100亿元基本需求相比仍相差甚 “惜贷”行为。高校 “惜贷”现象最先出现在河南。首批贷款 远。2004年秋季，各省 (自治区或直辖市)学生贷款管理中心 发放比例还不到 15％，部分高校甚至低于5％，而据统计 ，全 在向商业银行招标中，有近 1／3的省份流标。商业银行开出 国高校贫困生比例为20％，河南省为23％ 。部分高校对到 的风险补偿金 比例大大高于法定的风险补偿 比例上限—— 底有没有必须承担风险的义务保留意见。在实际操作中，高 15％，令各省财政和高校难以接受 ，商业银行的 “惜贷”问题 校利用确定贷款资格的便利，通过限制贷款申请人数甚至拒 依然比较严重。 绝没有偿还能力的贫困生来达到 “惜贷”目的，这种现象在欠 在此情况下，银监会批准国开行在 “流标”省份开展国家 发达地区地方性高校中具有一定的普遍性。地方高校国家助 助学贷款。2005年4月，率先在河南省试点。2006年9月银 学贷款覆盖范围过窄与数量偏少的特征十分明显。从全国 监会又批准国开行在不与商业银行竞争的前提下在全国开展 看，截止2006年6月底，中央部属高校获得贷款学生数 占在 国家助学贷款业务。2007年吉林省、广东省和贵州省陆续开 校学生数的平均比例达到 14．6％；地方高校获得贷款学生数 展了 “开行模式”的国家助学贷款项 目。国开行介入国家助 占在校学生数的平均比例仅为8％。 学贷款，缓解了国家助学贷款在地域覆盖上面临的困境，使国 国开行国家助学贷款中高校 “惜贷”原因概括起来主要 家助学贷款在贷出上又向前推进 了一步，然而高校的 “惜贷” 有 以下两个方面。 问题也随之凸显。