农村信用社贷款定价规制对利率市场化改革的适应性研究.pdfVIP

●中国人 民银行兰州中心支行 蔡彤王晓红栾珊 —r I r 率市场化是建设社会主义市场 可支配收入 占全国平均 水平的72．15 ％，农 7FI l 经 济 体 制 、 发 挥 市 场 配 置 资 源 ( 一) 经济发展滞后 村居民人均纯收入占全国平均水平 的 ‘- 一作用的重要 内容，是加强我国 甘肃省经济发展程度与全 国其他地 区 55 ．4 1％。甘肃省共有86个县( 区) ，贫困 金融 间接调控 的关键 ，是完善金融机构 自 相 比明显滞后，经济总量小，收入水平 县5 1个， 占比59 ．3 ％，其 巾国家级贫 困县 主经 营机制、提高竞争力的必要条件，是 低。2007年 ，甘肃省生产 总值2699 ．2 1亿 43个，省级贫困县8个，辖 内共有87家县 我同金融体制改革 的必然发展结果。随着 元，占全 国GDP的1．17 ％，人均C, DP为 ( 市) 农村信用联社(农村合作银行) ，其 利率市场化 改革进程的推进，各金融机构 全国平均水平 的54．58 ％，城镇居民人均 中半数以上位于贫困县区。 在业务经营 、利率风险控制和创新能力等 方面将遇到诸多挑 战，同时也面 临各种发 图l 2007年甘肃和伞 国相关经济指标比较 展机遇和有利条件 。对于农村信用社这一 农村金融服务主体来说，多种客观经营条 件都不如其他商业银行，利率市场化改革 给其带来更 多自主权的同时，也必然对其 发展经营形成较大冲击。农村信用社能否 适应利率 市场化要求， 已成为农村信 片j 社 和相关管理部 门需要重点关注的问题之 一。我们以甘肃为例，通过对甘肃省农村 信用社发展经营的 内外部环境和相关经营 指标 的分析 ，研究农村信用社贷款定价机 制对利率市场化改革的适应性，探寻农村 图2 甘肃省辖内农村信 用联社地区分布 信用社适应 利率市场化改革要求 的途径。 当前辖内农村信用社 3 8 发展经营的外部环境 霹 屠 | 翘 墨 奎茎旦童堡塑堡!塑查垄 ：L一——————一 ( 二) 半数 以上农村信用社处于垄 断 顺序进行。现阶段存、贷款业务是辖内农 2002年提高了13 ．89个百分点。伴随业务 经营地位 村信用社从事的基本业务 ，因此存、贷款 规模的不断扩大，农村信用社建立和完善 经调查 ，全省农村信用联社在当地处 利率市场化 改革将对辖内农村信用社产生 贷款定价机制的内在需求逐步增强。 于绝对垄断经营地位 的有43个， 占比为 深远影响，农村信用社必须采取相应措施 ( 四) 着力改善财务状况 49．43 ％。此外 ，辖区部分县域内虽然存 来逐步适应利率市场化改革。 随着国家各项扶持政策的逐步到位和 在多家金融机构 ，但随着国有商业银 行贷 ( 一) 逐步完善 内部治理结构 农村信用社经营管理水平 的不断提高，辖 款权 限的E收，农村信用社贷款业务处于 全省各县( 市) 农村信用联社按照新 内农村信用社财务状况进一步改善 ，不良 实质垄断经营地位。通过对辖内58家农 的产权组织形式，逐步建立健全了社员代 贷款实现 “双降”。截至2008