我国个人信用制度的建立与设计论文6.doc

毕 业 论 文（设计） 论文题目：我国个人信用制度的建立与设计 学生姓名：周 亮 学 号：1104030437 年级专业：二○一一级财务管理 指导老师：曹 云 飞 系 别：管理科学与工程系 湖南·长沙 二零一四年三月  目录 1前言 1 2 我国个人信用制度的内容 2 3 个人信用制度的现状 2 3.1国外信用制度的发展现状 2 4 3.3国外信用制度的发展历程 5 3.4我国个人信用制度发展的历程 5 4 我国个人信用制度的设计 6 4.1 对信用评分进行粗浅的讨论 6 7 5 我国个人信用制度建立的难点和政策建议 7 5.1个人信用制度存在的问题 7 5.2建立个人信用制度的建议 8 结束语 9 参考文献： 10 致 谢 11  我国个人信用制度的建立与设计 作 者：周 亮 指导老师：曹 云 飞 （ 湖南科学职业技术学院管理科学与工程系2011级财务管理，长沙410428） 摘要：我国个人信用征信制度建设缺乏基础和统一规划,也没有完善的评价制度。建立我国个人征信制度应充分发挥政府部门和市场的调控作用,积极推进各项社会制度改革,培育和强化全民信用意识,借鉴国外先进经验,结合我国实情,建立科学的法律体系和评估标准。个人信用征信制度在对个人信用信息的收集、利用、提供、维护和管理活动中所必须遵循的规范或准则。个人征信服务的最基本功能是调查和评价他人的信用, 使授信方的风险降至最低,同时通过对申请人信用状况的评价塑造完善的个人信用, 推动个人信用事业的发展。个人信用征信制度的建立,不仅有利于规范征信活动,避免和降低信用风险,维护市场经济秩序,促进金融业的发展,而且有利于提高政府工作效率,预防违法犯罪,维护社会稳定。 关键字：个人信用；政府；社会稳定；法律 个人信用制度是指个人通过信用方式获得支付能力而进行的一种消费、投资和经营的制度，是指国家监督、管理和保障个人信用活动的一整套规章制度和行为规范。十三届三中全会公报中明确指出“要增强全社会的信用意识，形成以道德为支撑、产权为基础、法律保障的社会制度”。 所谓个人信用制度是指为证明、解释和查验自然人资信而建立的一系列具有法律效力的文本资料和行事规则。具体而言，它包括个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人资信档案登记制度、个人信用风险预警制度、个人信用风险管理制度和个人信用风险转嫁制度。有了较为完善的个人信用制度，实现个人信用活动的动态登记、评估及信用风险的预警和转嫁，银行就能根据客户信用的历史记录、自我评估或请专业评估机构评估取得消费者的信用状况，确定客户的风险承受能力，然后予以决策，从而有效预防或消除消费信贷风险。 个人信用制度实际上是一种社会机制，它结合了与信用相关的各种社会力量，共同促进信用体系的完善和发展，制约和惩罚失信行为，从而保障社会秩序和市场经济正常的运行和发展。可以说，市场经济就是建立在信用关系之上的经济，而现代金融业就是信用关系高度发展的产物。信用体系可以比作市场经济的神经，是经济交往主体之间的联系纽带。对于一个国家，只有它的信用管理体系比较健全，有信誉且公平的征信服务在全国普及时，才能保证以信用交易为主要交易手段的成熟市场经济的健康发展。因此，个人信用制度的建立与完善对于拉动需求、刺激经济增长、扩大我国市场规模、间接增加就业、防范交易风险、指导企业赊销、方便消费者等诸方面具有重大意义。总之，个人信用体系不仅是一个道德问题，同时又是一个经济问题、法律问题，对于一个管理国家事务的执政党和政府来讲，它又是一个非常重要的政治问题。 3 个人信用制度的现状 3.1国外信用制度的发展现状 3.2我国个人信用制度的发展现状 我国的个人信用制度建设是在“九五”末期国内市场出现疲软、内需不足的形势下提出并开始起步的，随着我国商业银行消费信贷业务的开展和整顿市场经济秩序的深入进行，个人信用制度建设取得了一定进展，尤其是上海市从2000年开始的“个人信用联合征信服务系统”的开通和试点为我国个人信用制度建设积累了宝贵的经验。在2002年初召开的全国人民代表大会上，信用制度建设成为与会各界代表高度关注的一个议题。2002年3月，中国人民银行统计司成立了专门的工作小组，开展对个商业银行相关问卷调查。新一届政府刚组建，就