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§5. 保险险种 §5.1 财产保险概述 1. 财产保险定义 财产保险是指以各种财产物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。它是现代保险业的两大种类之一。 财产保险的业务体系 财产保险 业务结构 （1）财产损失保险 财产损失保险是以承保保险客户的财产物资损失危险为内容的各种保险业务的统称，是财产保险传统的也是最广泛的业务来源。其业务体系包括： 1）各种企业财产保险和家庭财产保险； 2）各种运输保险，如机动车辆保险等； 3）各种工程保险，如建筑工程保险等。 （2）责任保险 责任保险以保险客户的各种民事法律危险为承保标的，是一种随着法律制度的不断完善而逐步发展起来的保险业务。 责任保险的业务结构通常包括公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险及各种运输工具第三者责任保险等内容，是一个非常广阔的保险市场。 （3）信用和保证保险 常见信用保险有短期出口信用综合保险中长期出口信用保险、国内信用保险、投资保险、忠诚保证保险和确实保证保险等。 财产保险的特征 这里所说的财产保险特指狭义的财产保险，有如下基本特征： 1. 保险标的为各种财产物资及有关责任； 2. 保险业务的性质是组织经济补偿； 3. 经营内容具有复杂性。 5.2. 财产保险险种 1. 企业财产保险. 又称火灾保险，是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的的一种财产保险。其主要客户群体是各级工商企业。 基本险：它仅承保火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落所造成的损失及相关费用。 综合险：它承保的责任范围较基本险大得多，除上述责任外，还承担暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷等自然灾害。 附加险：主要有营业中断保险、盗抢险、露堆财产保险等。 2. 家庭财产保险 家庭财产保险是以我国城乡居民的财产为保险对象的一种保险。 主要险种有普通家庭财产保险和家庭财产两全保险。普通家庭财产保险分为灾害损失保险和盗窃保险，被保险人可以一并投保，也可以选择其中之一投保。家庭财产两全保险兼有经济补偿和到期还本双重性质，保险公司用被保险人所交保险储金的利息作为保险费收入，在保险期满时将原交保险储金全部如数退还被保险人。 3. 运输保险 运输保险是财产保险的重要支柱，它承保各种交通运输工具及所承运的货物在保险期间因各种灾害事故造成的意外损失。 4. 工程保险 工程保险是指以各种工程项目为主要承保标的的财产保险。主要有建筑工程保险、安装工程保险、科技工程保险三大类。其特点是承范围宽、保险危险大、扩展了投保人或被保险人、不同工程保险的内容有交叉性、采用工期保险单或分阶段承保。其中，科技工程保险又包括海洋石油开发保险、航天工程保险、核能工程保险 5. 责任保险 责任保险是指以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为承保责任的一类保险。 6. 农业保险 农业保险是对种植业（农作物）、养殖业在生长、哺育、成长过程中可能遭到的自然灾害或意外事故所造成的经济损失提供经济保障的一种保险，属政策保险。 7. 信用和保证保险 信用保险 保证保险 保证保险分为忠诚保证保险和确实保证两类。忠诚保证保险是雇员、保证人和雇主三方的合同，雇主是保证契约的持有人，常被称为被保险人，因为由他缴付保费，保证人对雇主因雇员的贪污、诈骗、挪用等不诚实行为所遭受的经济损失进行补偿。在确实保证中，如果被保证人没有履行义务，保证人则有履行该义务的连带责任。确实保证与忠诚保证的一个主要区别是，在确实保证中是由被保证人缴付保费。 §5.2 人身保险 人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的一种保险。人身保险的投保人按照保单约定向保险人缴纳保险费，当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病、等保险事故或达到人身保险合同约定的年龄、期限时，由保险人依照合同约定承担给付保险金的责任。 人身保险种类繁多，大致上分为以下几大类： 1. 人寿保险 人寿保险 2. 年金保险 年金是收付款项的一种方法，在规定的时期或终身按年、季度、或其他间隔时间支付款项。年金保险是用年金方法给付保险金,大多用于养老。年金保险可定义为保险人在被保险人或年金受领者的生存期或特定时期按约定的金额给付，可提供他们的退休收入。 年金保险的基本种类 1）纯粹终身年金。年金受领者只有在生存期可领取年金，死亡后停止给付，不退还没有使用的年金保费。 2）偿还式年金。年金受领者死亡后，余的年金继续付给受益人。 3）延期给付年金。购入年金后隔一定时期或达到某年龄时开始给付年金，可以以一次缴费或分期缴费方式购买。最常用的是退休年金。 5）联合和最后生存者年金。这是两个或两个以上的年金受领者的联合年金，如夫妇、兄弟姐妹，年金给付到最后一个年金