个人住房按揭贷款的信用风险及管理策略.pdfVIP

财税与金融 薯 1 | 1 个人住房按揭贷款的信用风险 及管理策略 文 ／张献奇 摘要：自2004年开始，我国个人住房按揭贷款进入了高速发展阶段。随着个人住房按揭贷款的快速发展，不良贷款率也呈上升 趋势。信用风险正在逐渐显现，成为我国房贷业务急剧扩张中不可忽视的风险，我国商业银行为了降低不良贷款率，就必须完善其 房贷管理，强化信用风险意识。因此，信用风险作为一种潜在的风险受到我国商业银行的重视，实施有效的防范措施和管理策略成 为学术界研究的重要课题。本文在介绍我国个人住房按揭贷款的现状及相关信用风险的基础上，重点分析了信用风险形成的原因 及机制，并结合我国个人住房按揭贷款的信用风险状况和出现的问题 ，提出了一些对策和建议，以期有效降低住房按揭贷款中的信 用风险，促进我国个人住房按揭贷款市场的健康、良性发展。 关键词：个人住房按揭贷款；信用风险；防范对策 随着我国住房商品化改革不断深化，向银行贷款 、分期付 前国内将其定义为 “个人购置商品房抵押贷款”，是指居民进行 款买房成为 目前消费者买房的主要方式 ，商业银行个人住房按 住房消费时通过银行贷款来获得资金支持以弥补当期消费能 揭贷款业务得到了飞速发展。虽然个人住房按揭贷款属于零售 力的不足，而购房者将消费所购住房抵押给银行 ，作为偿付款 性贷款 ，管理成本相对较高，但以其担保可靠 、收益高和低风险 的担保。等还清贷款后，再将房产转回到借款人名下，期间借款 的特点受到各大商业银行的青睐，成为一种新的消费热点和经 人享有对所购房产的使用权。它通常涉及三方当事人 ，即：商业 济发展的新增长点。近几年，随着房地产市场的快速发展，我国 银行 、购房者和房地产开发商。 商业银行个人住房按揭贷款业务的规模急剧扩张，银行从个人 (二)个人住房按揭贷款发展现状 住房贷款的业务中获得了不少收益，但却往往容易忽略潜在的 我国商业银行个人住房按揭贷款是一项主要项 目，按揭是 信用风险，个人信用资源普遍缺乏；我国住房信贷的风险转移 启动住宅市场的必然举措，同时它作为住房制度配套改革的一 机制存在缺陷；信用法律体系不健全与信用制度的建立缺乏保 部分，在当前培育房地产作为国民经济新一轮增长点的大背景 障等。如果商业银行不能对其信用风险进行有效的识别与控 下被寄予厚望，期望它在为刺激内需、拉动经济，确保经济增长 制，那么，未来个人住房按揭贷款的快速扩张反而可能成为商 发挥积极作用。此外，住房按揭贷款对于培育住房消费热点、诱 业银行的一个不容忽视的风险源。因此，为了使商业银行的经 发社会资金能量 ，扭转楼市疲软起着很重要的作用。 营更加完善 、强化其个人住房按揭贷款的信用风险意识 ，研究 银行根据不同分类标准，划分出不同种类的个人房贷(如 并探讨相应的防范措施和管理策略，具有重要的现实意义。 一 、 我国个人住房按揭贷款现状 r，个人住 (一 )个人住房按揭贷款的含义 按房产用途 住宅作为一种超级耐用消费品，即使在发达国家 ，让普通 个人商 购房者一次性支付全部房价也是不现实的。就 目前我国国情而 言，长期以来的低工资政策 ，使得普通工薪阶层一下子拿出10 多万元(即使以廉租房售价计)，甚至更多存款购买商品房，存在 方 着相当大的困难。因此，为了增强居民支付能力，进而推进其对 住宅商品的有效需求 ，迫切需要银行提供按揭贷款。 《人保 按“揭”一