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保 险 学 基 础 主编 刘金章 第一章 风险与风险管理 本章学习要求：通过本章学习,记住风险、 纯粹风险、投机风险和风险管理这些基本概念 念；了解风险的特征、构成要素与风险类； 掌握风险管理的方法，以及可保风险的科选择。 第一节 风险概述 一、风险的定义 关于风险的定义，理论界至今还没有一个统一的说法。 简单明确的说，风险即指“损失不确定性”。 风险有广义和狭义之分。保险承保的风险是狭义风险，即指只有损失可能而无获利 可能的风险，也就是指纯粹风险。 第一节 风险概述 二、风险的特征 1．客观性 2．普遍性 3．偶然性（风险发生具有不确定性） 4．可测性 5．可变性（风险性质、风险程度、新风险产生等） 6．相关性 第一节 风险概述 三、风险的要素 风险因素、风险事故和风险损失是风险构成的三要素。 （一）风险因素（或风险条件） 定义：指引起或促使风险事故发生，以及风险事故发生时，致使损失增加、扩大的条件。它是事故发生的潜在条件。 风险因素分为以下三类： （1）实质风险因素（有形因素，可承保）。 （2）道德风险因素（无形因素，不可承保）。 （3）心理风险因素（无形因素，可承保）。 第一节 风险概述 三、 风险的要素 （二）风险事故（或风险事件） 定义：指风险成为现实，以致引起损失的事件。或者说，风险事故是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物，即只有发生了风险事故，才能导致损失。 风险因素通过风险事故引发损失。 第一节 风险概述 三、风险的要素 （三）风险损失 在风险管理中，损失是指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。 这个定义中包含了两个重要的要素：一个是非故意的非计划的和非预期的要素；另一个是经济价值的要素。后者可以用货币单位予以衡量，两者缺一不可。 在保险实务中，将损失分为直接损失和间接损失，前者是指实质的、直接的损失；后者指额外费用损失、收入损失、责任损失等，往往间接损失的金额是很大的，有时甚至超过直接损失。 第一节 风险概述 四、 风险的分类 1. 按风险损害的对象分类 （1）财产风险 （2）人身风险 （3）责任风险 （4）信用风险 2. 按风险产生的原因分类 （1）自然风险 （2）社会风险 （3）经济风险 第一节 风险概述 四、风险的分类 3. 按风险的性质分类 （1）纯粹风险 （2）投机风险 4. 按风险产生的环境分类 （1）静态风险 （2）动态风险 第一节 风险概述 四、 风险的分类 5. 按发生风险的经济单位分类 （1）个人风险 （2）家庭风险 （3）企业风险 6. 按照风险所涉及的范围分类 （1）基本风险 （2）特定风险 第二节 风险管理 一、风险管理的定义（4个要点） 它是指经济单位 透过对风险的认识、衡量和分析，选择最有效的方式，主动地、有目的地、有计划地处理风险，以最小的成本，争取获得最大安全保障的方法。 风险管理有狭义与广义之分。 狭义的只包括内部风险管理；广义的包括内部和外部风险。 第二节 风险管理 二、风险管理的目标 首先要与整个经济实体的根本目标相一致，在此基础上还应具备以下条件： 1．现实性 2．明确性 3．层次化 4．定量化 第二节 风险管理 三、风险管理的程序 由于现代经济生活中的风险种类繁多，风险管理所涉及的内容范围越来越广，目前还没有统一、通用的程序，下面只能就其最基本的几个环节作一介绍。 1.风险的识别 风险的识别就是经济单位或个人对面临以及潜 在的风险进行系统地判断、归类并分析产生风险事 故的原因的过程。 识别风险的方法通常有以下几种： （1）风险分析问询法 （2）财务报表分析法 （3）流程图分析法 （4）外部环境分析法 第二节 风险管理 三、风险管理的程序 2．风险的衡量 风险的衡量就是度量、评估有关风险对实现既定目标的不利影响及其程度。对风险进行衡量，需要两方面的信息：即风险损失发生的频率与这些损失的严重程度。 对风险损失的严重性进行评估时，应注意以下几点： （1）风险损失的相对性（损失的绝对量和经济实体对风险 损失的承受能力 ） （2）风险损失的综合性（直接和有形与间接和无形损失） （3）风险损失的时间性（损失当场体现或延期才