论保险理赔的基本原则论文.docVIP

湖南交通职业技术学院汽车工程学院 学生毕业论文 学号 201112330125 设计(论文)题目： 论保险理赔的基本原则 作 者： 廖 慧 专 业： 汽车保险实务 班 级： 保险1101班 实习单位： 衡阳人寿财险保险公司 校内指导老师： 彭晓艳 校外指导老师： 2013年 06 月 23 日 论保险理赔的基本原则 廖慧 汽车工程学院保险1101班 【摘 要】：在现今经济迅速发展的社会中，“保险”贯穿于各个领域，它基于法律的基础更加完善和丰富。保险理赔有四大基本原则，包括保险利益原则，最大诚信原则，近因原则、和损失补偿原则。这些原则体现了保险的基本职能和作用，同是也是保险理赔中必须遵守的基本原则。现在保险理赔成为许多人关心的重点问题，它经营的好坏直接关系到整个保险公司的经营质量，面对这些现象，本文论述了保险理赔的四大基本原则。 【关键词】：保险；理赔；保险利益原则；最大诚信原则；近因原则；损失补偿原则 1.导论 保险在发展的过程中，逐渐形成了一系列为人们所公认的基本原则（保险利益原则、最大诚信原则、近因原则、损失补偿原则）。这些原则是保险活动的准则，始终贯穿于整个保险业务（承保、核保、理赔等），是保险双方当事人都必须严格遵守的。坚持和贯彻保险的基本原则，有利于维护保险双方的合法权益，能更好地发挥和体现保险的职能与作用，保证保险业有秩序地发展，保障社会经济生活的安定。 2.保险四大原则的解读 2.1保险利益 保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。它体现了投保人或者被保险人与保险标的之间存在的厉害关系。倘若保险标的的安全，投保人或者被保险人可以从中获益；倘若保险标的受损，投保人或者被保险人必然会蒙受经济损失。 保险利益原则是指在签订保险合同时履行保险合同的过程中，投保人或者被保险人对保险标的必须具有保险利益的规定。我国《保险法》第十二条规定：“人身保险的投保人在保险合同的订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。” 保险利益成立的条件：（1）保险利益应为合法利益。投保人或者被保险人对保险标的所具有的的利益要为法律所承认。因此，保险利益必须是符合法律规定的，复合热社会公共秩序，为法律所认可并得到保护的利益。例如，在财产保险中，投保人对保险标的的所有权、占有权、使用权、收益权或对保险标的所承担的责任等，必须是按照法律法规，有效合同等合法取得、合法享有、合法承担等的利益。（2）保险利益应为经济上有价的利益。保险保障是通过货币形式的经济补偿或给付来实现的，如果投保人或被保险人的利益不能用货币来反应，则保险人的承保和补偿就难以进行。因此，投保人对保险标的的保险利益在数量上应该以货币来计量，无法定量的利益不能成为可保利益。例如在财产保险中，保险利益一般可以精确计算，对那些像纪念品，日记，账册等不能用货币计量其价值的财产，虽然对投保人有益，但一般不作为可保财产。（3）保险利益应为确定的利益。保险利益必须是一种确定的利益时投保人或者被保险人对保险标的在客观上或事实上已经确定或可以确定的利益，这种利益可以用货币形式估价，而且是客观存在的利益，不是当事人主观臆断的利益。这种客观存在的确定利益包括现有利益和期待利益。现有利益是指客观上或事实上已经存在的经济利益；期待利益是指客观上或事实上尚未存在，但根据法律法规，有效合同的约定等可以确定在将来某一时期内会产生的经济利益。（4）保险利益应为具有利害关系的利益。投保人或被保险人对保险标的必须具有利害关系，这里的利害关系是指保险标的的安全与损害直接关系到投保人的切身经济利益。而投保人与保险标的之间不存在利害关系是不能签保险合同的。根据我国《保险法》规定：在财产保险合同中保险标的的损毁灭失直接影响投保人的经济利益，视投保人对该保险标的具有保险利益；在人身保险合同中，投保人的近亲属，如配偶，子女以及与投保人有劳动关系的劳动者等的生老病死，与投保人有一定的经济关系，视为投保人对这些人具有保险利益。 2.2最大诚信原则 任何