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关于商业银行中问业务的发展问题探究 刘蕴霄 (吉林财经大学) 【摘要】近年来，我国商业银行中间业务得到了较快的发展 ，但与西 务，可以缓和银行之间对有限市场的竞争，把 “分蛋糕”转为 “做大 方发达国家的商业银行相比，我 国商业银行的中间业务尚处于起 蛋糕”。“做大蛋糕”具体体现在拓展新业务领域即中间业务上。我 步阶段。适应新的经济金融环境 。实现金融业的稳健发展 ，需要我 国商业银行在原有的竞争格局中，对优质存贷款客户的竞争正在 们在发展存贷业务的同时，进一步加大对中间业务的开拓力度，为 不断加剧，而外资银行的进入，使得竞争进一步白热化 。中间业务 我国商业银行的持续发展开拓更广阔的空间。 的开拓可以带来广阔的发展空间，除了中间业务收入的收益外，还 【关键词】商业银行，中间业务，发展问题 能增加企业结算资金的沉淀，增加资金调度的收益，加强银企合作 的广度和深度，规避和分散银行经营风险。 一 、 中间业务发展的滞后性制约了商业银行持续发展的空间 2．有助于银行建立健康的运行机制。长期以来，我国商业银 中间业务是指不构成商业银行表 内资产、表 内负债、形成商业 行的经营收入主要依赖于存贷款的利差，中间业务收入 占比较低， 银行非利息收入的业务。中间业务具体包括：形成或有资产、或有 一 些银行管理者对中间业务没有给予足够重视。此外，由于高技术 负债的中间业务：不形成或有资产、或有负债的中间业务；与证券、 含量的中间业务对人才的综合素质要求较高，需要提供相应的配 保险相关的业务。形成或有资产、或有负债的中间业务包括票据承 套技术支持。对银行来说，中间业务在短期内取得进展的难度大， 兑、信用证、担保、期货期权交易等；不形成或有资产、或有负债的 对效益的影响不能在近期显现，加之 自身体制的原因，导致部分银 中问业务是指商业银行利用 自己的人力资源、市场信息和现代电 行管理者不重视对中间业务的投入，甚至未将拓展中间业务拓展 讯技术设备，替广大客户办理各项收付、提供咨询、见证、资产评 纳入银行发展战略中。 估、信用等级评定等各项金融服务，并收取手续费的中介业务。近 3．有利于减轻传统资产业务给银行的资本金增加带来的压 年来，我国商业银行的中间业务虽然有所发展，但与国外同业的发 力。2004年我国颁布了新的监管制度，对风险资产的计算更加严 展水平相比尚存在着一定的距离。通过中间业务收入 占比的横 向 格，可能导致商业银行资本金比例下滑问题。按银监会管理要求， 比较，说明目前在我国商业银行的经营中，存贷款业务对银行的生 我国商业银行资本金与表内外风险资产之比即资本充足率不能低 存起着支撑作用，中间业务只占从属地位：部分银行中间业务收入 于 8％，核心资本与表 内外风险资产之比即核心资本充足率不能低 只占其总收入的2％左右，属于典型的传统商业银行经营模式；部分 于4％。在资本与核心资本既定的前提下，发展传统的信贷资产业务 商业银行中间业务收入虽经过一定发展，但也只占10％左右；而国 受到资本充足率的约束。而商业银行发展中间业务，特别是那些不 外银行中问业务收入一般 占40％一60qo，花旗银行达到80％。 形成或有资产、或有负债的中间业务的发展，不增加风险资产，不 外资银行在开展中间业务方面具有明显的优势：中间业务产 影响资本充足率可以在规模扩张与符合监管要求之间取得平衡。 品丰富，附加值大，技术支持条件成熟，技术含量高，具有较强的产 三、商业银行拓展中间业务的主要途径 品研发能力，在混业经营方面具有一定的专业人才和管理人才；相 1．加大中间业务开发力度，丰富中间业务品种。对我国银行 当部分中间业务潜在风险巨大，具有杠杆效应，配套 的风险计量、 业而言，传统存贷业务市场有限，竞争加剧，寻求好的贷款客户难 监测是十分重要的，而外资银行在这方面积累了丰富的经验。同 度加大，积极发展租赁、保理业务，对生产商、消费者提供进一步的 时，中间业务产品的开展与银行对国际国内金融市场的分析预测 服务，是寻找新的利润增长点的 有效途径。商业银行应结合企业 密切相关，而外资银行的跨国经营对国际金融市场的分析和预测 经济发展，有针对性地开发业务品种，适