创新农村信贷产品担保方式探索.pdfVIP

圈理论与实践 ． IT--heoryanclPractice一 创新农村信贷产品担保方式探索 口 文 ／李 向 郝建飞 一 、 当前农村信贷产品担保的主 二是抵押、质押物范围狭窄，信贷 商业性保 险公司因为农业保 险风险 要形式及特点 担保实现困难。农民目前的财产主要 大、收益低 ，不愿介入农业保险 ，使得 (一)基本情况。从调查对象的担 有土地使用权 、宅基地使用权、房屋 、 农户无法转移农业生产面临的各种风 保形式上看，保证贷款是当前农村牧 生产性固定资产和耐用消费品等 ，但 险。 区获得贷款的主要形式。鄂尔多斯市 这些财产在构成担保物的要素上均存 二是农村信贷担保机制缺失 、担 辖区农村信用社6月末贷款余额为 在一定缺陷，符合银行抵押、质押条件 保能力有限。农村信贷产品中除信用 3436127．15万元，其中保证贷款余额 的财产种类少 ，加之农民生产生活特 贷款和保证贷款外，均要求借款人提 为2597078万元 ，占比为75．58％；其次 点的特殊性 ，金融机构对抵押物的处 供动产或不动产抵押。但农村的房屋 为抵押贷款，其余额为778422．6万元， 分、追索存在一定的缺陷，致使借款人 及其他诸如土地承包经营权、林权 、果 占比为22．65％。其他贷款方式还有质 违约后，担保权人对担保物实际处分 权、农机具等众多农村产权抵押尚处 押贷款和信用贷款两种，两者贷款余 和获得补偿困难。 探索阶段，大部分难以转化为抵押资 额为60626．59万元 ，占比为1．77％，其 三是小额贷款方式已不能满足农 产，也难以获得金融机构的支持。 中提押贷款余额仅为1352万元，占比 村金融的产业化需求。近年来 ，农村地 三是农村信贷风险补偿机制不完 不足0．04％。因此，在鄂尔多斯市辖区 区信贷业务以小额贷款方式为主，但 善。农村金融存在较多的不确定性，风 农村信用社贷款总额中，保证和抵押 随着农牧业经济发展的产业化，农村 险控制和处置能力也较弱，金融机构 是当前农村信贷市场交易中的主要方 牧区各经济主体对资金的需求越来越 作为主要的风险承担者，如没有较好 式 ，两者贷款额度 占贷款总额度的 大，而以农户联保贷款的小额贷款方 的风险补偿分担机制，势必影响、削弱 98．24％。 式已不能满足农村经济发展的需要。 金融机构支农的实力，这也间接成为 (二)主要特点。一是以传统担保 二 、制约农村信贷产品担保方式 限制农村信贷担保发展的主要原因。 方式为主，创新型担保方式运用较少。 的因素分析 三、解决信贷担保问题的对策研究 就 目前情况看，农村信贷中保证贷款 当前，农村金融机构信贷管理和 (一)加快完善金融支持 “三农 ”政 占绝大部分。自开展农村信用体系建 贷款业务缺泛创新，导致单一联保贷 策体系建设 ．营造 良好 的农村经济发 设以来 ，保证贷款的比重相对较高。抵 款方式和单一的农业贷款产品，难以 展氛围。一是成立政策性农业保险机 押、质押贷款虽然较信用和保证贷款 满足快速发展的农村对信贷需求方式 构。农业保险既不同于民政部门的救 的风险防御能力高，但由于农民缺乏 和种类的多元化。造成这一现象的原 济救灾，也有异于一般商业性保险的 有效的抵押和质押物而无法获得金融 因主要有 以下几个方面： 最大收益原则，其本质是政策性保险， 机构的信贷支持。而新的创新型担保 一